Kreditas už užstatą

Kreditas už užstatą – finansavimo būdas, kai paskolos gavėjas, norėdamas gauti pinigų sumą iš kreditoriaus, kaip paskolos grąžinimo garantiją įkeičia jam priklausantį vertingą turtą. Dažniausiai įkeičiamas nekilnojamasis turtas (butas, namas, žemės sklypas) arba kilnojamasis turtas (pvz., automobilis). Šis užstatas suteikia kreditoriui didesnį saugumą, nes nevykdant įsipareigojimų, kreditorius turi teisę perimti ir realizuoti įkeistą turtą skolai padengti. Dėl šios priežasties kreditai už užstatą dažnai leidžia gauti didesnes sumas ir palankesnes sąlygas nei paskolos be užstato.

Kaip veikia kreditas už užstatą?

Kreditas už užstatą yra gana paplitusi skolinimosi forma, ypač kai kalbama apie didesnes pinigų sumas ar ilgesnius terminus. Procesas paprastai apima šiuos pagrindinius etapus:

Poreikio įvertinimas ir turto parinkimas: Pirmiausia, asmuo ar įmonė nusprendžia, kokiai sumai ir tikslui reikalingas kreditas, ir įvertina, kokį vertingą turtą galėtų pasiūlyti kaip užstatą.

Kreipimasis į kreditorių: Pateikiama paraiška kreditui gauti pasirinktai finansų įstaigai (bankui, kredito unijai ar kitai licencijuotai paskolų bendrovei), nurodant pageidaujamą sumą, terminą ir informaciją apie siūlomą įkeisti turtą.

Turto vertinimas: Kreditorius inicijuoja arba reikalauja pateikti nepriklausomų turto vertintojų atliktą įkeičiamo turto rinkos vertės nustatymą. Nuo šios vertės ir turto likvidumo priklausys maksimali kredito suma, kurią bus galima gauti (dažniausiai tai būna tam tikras procentas nuo turto vertės, pvz., 50-80%).

Mokumo vertinimas: Nors turtas yra užstatas, kreditorius taip pat kruopščiai vertins paskolos gavėjo pajamas, išlaidas, kredito istoriją, esamus finansinius įsipareigojimus ir bendrą mokumą. Pagal Atsakingojo skolinimo nuostatus, bendra įmokų našta neturėtų viršyti 40% tvarių pajamų.

Sprendimas ir sutarties sąlygų derinimas: Remdamasis turto vertinimu ir mokumo analize, kreditorius priima sprendimą dėl kredito suteikimo. Jei sprendimas teigiamas, derinamos kredito sąlygos: suma, terminas, palūkanų norma, įmokų grafikas.

Kredito ir įkeitimo (hipotekos) sutarčių pasirašymas: Parengiamos ir pasirašomos dvi pagrindinės sutartys: kredito sutartis ir įkeitimo sutartis (hipotekos lakštas, jei įkeičiamas nekilnojamasis turtas). Šios sutartys dažniausiai tvirtinamos notariškai. Labai svarbu atidžiai perskaityti ir suprasti visas abiejų sutarčių sąlygas.

Įkeitimo registravimas: Įkeisto turto teisė registruojama atitinkamame viešame registre (pvz., Nekilnojamojo turto registre, Hipotekos registre, Kelių transporto priemonių registre), kad įkeitimas taptų viešas ir galiojantis trečiųjų asmenų atžvilgiu.

Pinigų išmokėjimas: Atlikus visus formalumus ir įregistravus įkeitimą, kredito suma pervedama į paskolos gavėjo nurodytą sąskaitą arba tiesiai pardavėjui, jei kreditas skirtas konkrečiam pirkiniui (pvz., būstui).

Kredito grąžinimas: Paskolos gavėjas grąžina kreditą dalimis (su palūkanomis) pagal sutartyje nustatytą grafiką. Per visą kredito laikotarpį įkeistas turtas dažniausiai lieka paskolos gavėjo naudojime, tačiau jo teisės disponuoti šiuo turtu yra apribotos.

Įkeitimo panaikinimas: Visiškai grąžinus kreditą ir įvykdžius visus sutartinius įsipareigojimus, įkeitimas panaikinamas iš atitinkamo registro.

Svarbiausia suprasti, kad jei kredito gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų, kreditorius turi teisę inicijuoti įkeisto turto priverstinį pardavimą, kad atgautų skolą.

Koks turtas gali būti naudojamas kaip užstatas?

Galimybė gauti paskolą su užstatu ir jos sąlygos labai priklauso nuo siūlomo turto tipo, jo vertės, likvidumo rinkoje ir teisinės būklės. Dažniausiai kaip užstatas naudojamas šis turtas:

Nekilnojamasis turtas (NT): Tai pati populiariausia ir dažniausiai priimtina užstato rūšis dėl savo santykinio stabilumo ir vertės.

Butai: Gyvenamosios paskirties butai daugiabučiuose namuose.

Individualūs gyvenamieji namai: Namai su jiems priskirtais žemės sklypais. Vertinama tiek pastato, tiek sklypo vertė.

Žemės sklypai: Įvairios paskirties žemės sklypai (namų valdos, komercinės, žemės ūkio, miškų ūkio, rekreacinės). Kreditoriai atidžiau vertina sklypus be statinių ar komunikacijų, nes jų likvidumas mažesnis.

Komercinės patalpos: Biurai, parduotuvės, sandėliai, gamybinės patalpos ir kitas komercinės paskirties NT.

Sodo namai ir vasarnamiai: Poilsiui skirti statiniai, jei jie yra teisiškai tvarkingi ir turi pakankamą rinkos vertę.

Garažai (rečiau): Kartais gali būti įkeičiami ir mūriniai garažai, ypač jei jie yra paklausioje vietoje.

Kilnojamasis turtas: Nors rečiau nei NT, tam tikras vertingas kilnojamasis turtas taip pat gali būti priimamas kaip užstatas.

Automobiliai: Lengvieji automobiliai, komercinis transportas (sunkvežimiai, autobusai). Kredito suma priklausys nuo automobilio amžiaus, markės, modelio, techninės būklės ir rinkos vertės. Dažnai reikalaujama, kad automobilis nebūtų per senas ir būtų apdraustas KASKO draudimu.

Žemės ūkio technika: Traktoriai, kombainai ir kita brangi specializuota žemės ūkio technika.

Pramoninė įranga ir staklės: Vertinga gamybinė įranga, naudojama versle.

Laivai, jachtos ir kitos vandens transporto priemonės.

Vertybiniai popieriai (retai privatiems asmenims): Akcijos, obligacijos gali būti įkeičiamos, tačiau tai sudėtingesnis procesas, dažniau taikomas verslo finansavime.

Kitas vertingas turtas: Labai retais atvejais gali būti svarstomas ir kitas didelės vertės bei lengvai realizuojamas turtas (pvz., meno kūriniai, juvelyriniai dirbiniai), tačiau tai labiau būdinga lombardams ar specializuotoms finansų įstaigoms, o ne tradiciniams bankams.

Pagrindiniai reikalavimai įkeičiamam turtui:

Aiškios nuosavybės teisės: Turtas turi priklausyti kredito gavėjui (arba laiduotojui, jei toks yra) nuosavybės teise.

Be apribojimų: Turtas neturi būti areštuotas, įkeistas kitiems kreditoriams (arba esami įkeitimai turi būti refinansuojami nauju kreditu) ar turėti kitų teisinių suvaržymų.

Pakankama rinkos vertė ir likvidumas: Turtas turi turėti pakankamą vertę, kad padengtų kredito sumą ir kreditoriaus riziką, bei būti pakankamai likvidus, t.y., lengvai parduodamas rinkoje.

Gera techninė būklė: Turtas neturėtų būti avarinės būklės ar reikalaujantis didelių neatidėliotinų investicijų.

Draudimas: Dažniausiai reikalaujama, kad įkeičiamas turtas būtų apdraustas nuo pagrindinių rizikų kreditoriaus naudai.

Kiekvienas kreditorius turi savo vidinius reikalavimus ir politiką dėl priimtino užstato, todėl sąlygos gali skirtis.

Susipažinkite su pagrindiniais privalumais kuriuos suteikia užstatas

Paskola su turto įkeitimu gali pasiūlyti keletą reikšmingų privalumų, ypač lyginant su paskolomis be užstato (neįkeičiamomis paskolomis):

Galimybė gauti didesnę kredito sumą: Kadangi kreditas yra užtikrintas konkrečiu vertingu turtu, kreditoriaus rizika yra mažesnė. Todėl jie dažnai yra linkę skolinti didesnes pinigų sumas, nei būtų galima gauti imant neįkeičiamą vartojimo paskolą. Kredito dydis tiesiogiai priklauso nuo įkeičiamo turto vertės (dažniausiai iki 70-85% turto vertės būsto kreditams, mažesnis procentas kitam turtui).

Potencialiai mažesnės palūkanų normos: Dėl sumažėjusios rizikos kreditoriui, palūkanų normos tokiems kreditams dažnai yra žemesnės nei greitųjų kreditų ar net standartinių vartojimo paskolų be užstato. Tai reiškia mažesnes mėnesines įmokas ir mažesnę bendrą permoką per visą kredito laikotarpį.

Ilgesnis kredito grąžinimo terminas: Kreditai su turto įkeitimu, ypač nekilnojamojo turto (būsto kreditai), dažnai suteikiami ilgesniam laikotarpiui – nuo kelerių iki kelių dešimčių metų (pvz., iki 30 metų). Tai leidžia paskirstyti kredito naštą per ilgesnį laiką ir turėti mažesnes mėnesines įmokas, kurios lengviau įsiterpia į biudžetą.

Lankstesni reikalavimai kredito istorijai ar pajamoms (kartais): Nors mokumas visada yra kruopščiai vertinamas, kai kuriais atvejais kreditoriai gali būti šiek tiek lankstesni vertindami asmenis su ne pačia idealiausia kredito istorija ar svyruojančiomis pajamomis, jei įkeičiamas turtas yra labai vertingas ir likvidus. Užstatas suteikia papildomą saugumo garantiją.

Platesnės panaudojimo galimybės (ne visada): Nors būsto kreditai yra tiksliniai, kiti kreditai su turto įkeitimu (pvz., įkeičiant jau turimą NT ar automobilį) dažnai gali būti naudojamos įvairiems poreikiams: verslo plėtrai, didesniems pirkiniams, skolų refinansavimui, remontui, studijoms ir pan.

Galimybė finansuoti stambius projektus: Tokie kreditai leidžia įgyvendinti didelius projektus, tokius kaip namo statyba, nekilnojamojo turto įsigijimas, verslo įkūrimas ar plėtra, kuriems reikalingos didelės pradinės investicijos.

Turtas lieka naudotis: Daugeliu atvejų, įkeitus turtą, juo galima toliau naudotis įprastai (gyventi įkeistame name, važinėti įkeistu automobiliu), kol tvarkingai mokamos kredito įmokos.

Šie privalumai daro kreditus su turto įkeitimu patraukliu pasirinkimu daugeliui žmonių ir verslų, siekiančių įgyvendinti didesnius finansinius tikslus. Tačiau svarbu nepamiršti ir galimų rizikų bei įsipareigojimų.

Dažniausiai susiję trūkumai ir galimos rizikos

Nors kreditas už užstatą turi nemažai privalumų, jis taip pat yra susijęs su reikšmingais trūkumais ir rizikomis, kuriuos būtina kruopščiai įvertinti prieš priimant sprendimą:

Rizika prarasti įkeistą turtą: Tai pati didžiausia ir akivaizdžiausia rizika. Jei dėl kokių nors priežasčių (darbo praradimo, ligos, verslo nesėkmės, neatsakingo finansų planavimo ir pan.) nebegalėsite laiku mokėti kredito įmokų, kreditorius turi teisę inicijuoti įkeisto turto priverstinį perėmimą ir pardavimą, kad padengtų įsiskolinimą. Tai gali reikšti jūsų namų, buto, automobilio ar kito vertingo turto praradimą.

Ilgalaikis finansinis įsipareigojimas: Kreditai su turto įkeitimu dažnai yra ilgalaikiai, trunkantys daugelį metų ar net dešimtmečių. Per tokį ilgą laikotarpį gali įvykti daug pokyčių jūsų asmeniniame gyvenime, finansinėje padėtyje ar bendroje ekonominėje aplinkoje (pvz., palūkanų normų kilimas, nekilnojamojo turto rinkos nuosmukis), kurie gali apsunkinti įsipareigojimų vykdymą.

Papildomos išlaidos, susijusios su kreditu ir turto įkeitimu: Be pačių kredito palūkanų, yra ir nemažai kitų su procesu susijusių išlaidų:

Turto vertinimo mokestis: Būtinas nustatant įkeičiamo turto rinkos vertę.

Notaro mokesčiai: Už kredito sutarties ir hipotekos (įkeitimo) lakšto tvirtinimą.

Hipotekos ar kito įkeitimo registravimo mokesčiai atitinkamuose valstybės registruose.

Privalomas turto draudimas: Įkeičiamas turtas dažniausiai turi būti apdraustas nuo įvairių rizikų kreditoriaus naudai per visą kredito laikotarpį.

Galimi sutarties sudarymo ar administravimo mokesčiai.
Visos šios išlaidos didina bendrą kredito kainą.

Turto vertės svyravimai: Įkeisto turto vertė rinkoje gali kisti. Jei turto vertė ženkliai nukristų (pvz., dėl nekilnojamojo turto rinkos krizės), o jūs taptumėte nemokūs, pardavus turtą gautos lėšos gali nepadengti visos likusios skolos, ir jūs vis tiek liktumėte skolingi kreditoriui.

Apribojimai disponuoti įkeistu turtu: Kol turtas įkeistas, jūsų teisės laisvai juo disponuoti (parduoti, dovanoti, išnuomoti, įkeisti pakartotinai, atlikti esminius pakeitimus ar rekonstrukcijas) yra apribotos. Daugeliui tokių veiksmų reikės gauti išankstinį kreditoriaus sutikimą.

Sudėtingesnis ir ilgesnis kredito gavimo procesas: Paskolos su turto įkeitimu gavimo procesas yra sudėtingesnis ir trunka ilgiau nei neįkeičiamos vartojimo paskolos, nes apima turto vertinimą, dokumentų tvarkymą, notarinį tvirtinimą ir registravimą.

Psichologinis spaudimas: Žinojimas, kad jūsų svarbus turtas yra įkeistas ir gali būti prarastas, gali kelti papildomą stresą, nerimą ir įtampą.

Prieš įkeisdami savo turtą, visada labai kruopščiai apsvarstykite šias rizikas ir įvertinkite, ar esate pasirengę jas prisiimti ir ar turite planą, kaip su jomis tvarkytis.

Kokie dokumentai reikalingi norint gauti kreditą su turto įkeitimu?

Norint gauti kreditą su turto įkeitimu, kredito įstaigai reikės pateikti išsamų dokumentų paketą, susijusį tiek su jūsų asmeniu ir finansine padėtimi, tiek su įkeičiamu turtu. Tikslus dokumentų sąrašas gali šiek tiek skirtis priklausomai nuo kreditoriaus ir įkeičiamo turto tipo, tačiau pagrindiniai dokumentai dažniausiai yra šie:

Asmeniniai ir finansiniai dokumentai:

Kredito paraiška: Užpildyta kreditoriaus nustatytos formos paraiška.

Asmens tapatybės dokumentas: Galiojantis Lietuvos Respublikos pasas arba asmens tapatybės kortelė.

Pajamų įrodymai:

Dirbantiems pagal darbo sutartį: Darbo sutarties kopija (kartais), pažyma iš darbovietės apie priskaičiuotą ir išmokėtą darbo užmokestį bei kitas pajamas (dažniausiai už paskutinius 6-12 mėnesių), banko sąskaitos išrašai, rodantys reguliarų darbo užmokesčio gavimą.

Usiimantiems individualia veikla ar turintiems verslą: Individualios veiklos pažymėjimo ar verslo liudijimo kopija, įmonės registracijos dokumentai, pajamų deklaracijos (pvz., metinė GPM311 forma), pelno (nuostolio) ataskaitos, pinigų srautų ataskaitos, banko sąskaitų išrašai ir kiti veiklą bei pajamas įrodantys dokumentai už tam tikrą laikotarpį (pvz., 1-2 metus).

Kitos pajamos: Dokumentai, įrodantys kitas oficialias gaunamas pajamas (pvz., nuomos sutartys ir pajamų iš nuomos gavimą patvirtinantys dokumentai, autorinės sutartys, pensijos gavimą įrodantys dokumentai, dividendų išmokėjimo dokumentai).

Informacija apie esamus finansinius įsipareigojimus: Duomenys apie turimas kitas paskolas, lizingus, kredito kortelių limitus. Kreditorius šią informaciją dažniausiai patikrina ir kredito biurų duomenų bazėse (pvz., „Creditinfo Lietuva”).

Santuokos liudijimas (jei esate susituokę): Dažnai reikalingas ir sutuoktinio (-ės) sutikimas imti kreditą ir įkeisti turtą, jei jis yra bendroji jungtinė nuosavybė.

Ištuokos liudijimas ir turto padalijimo sutartis (jei esate išsituokę ir tai aktualu įkeičiamam turtui).

Pradinio įnašo turėjimą patvirtinantys dokumentai (jei kreditas skirta turto įsigijimui, pvz., būsto kreditas).

Dokumentai, susiję su įkeičiamu turtu:

1. Nuosavybės teisę į turtą patvirtinantys dokumentai: Nekilnojamojo turto registro centrinio duomenų banko išrašas (arba transporto priemonės registracijos liudijimas), patvirtinantis jūsų (arba laiduotojo) nuosavybės teises į turtą.
2. Turto techniniai dokumentai:
   • Nekilnojamam turtui: Kadastrinių matavimų byla (arba žemės sklypo planas), statinio techninis pasas (arba projektas, jei statinys naujas), statybos leidimas (jei statomas naujas objektas ar atliekama rekonstrukcija), energinio naudingumo sertifikatas (tam tikrais atvejais).
   • Transporto priemonei: Galiojantis techninės apžiūros talonas.
3. Turto vertinimo ataskaita: Nepriklausomo, kreditoriaus pripažįstamo turto vertintojo atliktas įkeičiamo turto rinkos vertės nustatymas. Kreditorius dažnai turi sąrašą rekomenduojamų vertinimo įmonių arba gali organizuoti vertinimą pats.
4. Preliminari pirkimo-pardavimo sutartis (jei kreditas imamas naujam turtui įsigyti).
5. Pažymos apie tai, kad turtas nėra areštuotas, įkeistas kitiems asmenims ar neturi kitų teisinių suvaržymų (arba informacija apie esamus įkeitimus, jei planuojama juos refinansuoti nauju kreditu).
6. Privalomojo turto draudimo polisas (arba įsipareigojimas apdrausti turtą kreditoriaus naudai).

Rekomenduojama iš anksto pasitikslinti su pasirinktu kreditoriumi, kokių konkrečių dokumentų reikės jūsų atveju, kad procesas vyktų kuo sklandžiau ir greičiau. Tinkamai paruošti dokumentai gali pagreitinti sprendimo priėmimą.

Į ką atkreipti dėmesį renkantis šio tipo kreditą?

Sprendimas imti kreditą už užstatą yra labai atsakingas, todėl būtina kruopščiai išnagrinėti visas sąlygas ir palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. Štai pagrindiniai aspektai, į kuriuos reikėtų atkreipti ypatingą dėmesį:

Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) arba bendra kredito kaina (būsto kreditams): Tai pats svarbiausias rodiklis, parodantis visas su kreditu susijusias išlaidas per metus (palūkanas, sutarties mokesčius, turto vertinimo, notaro, hipotekos registravimo mokesčius ir kt.). Kuo mažesnė BVKKMN (ar bendra kredito kaina), tuo kreditas bus pigesnis. Nesivadovaukite vien reklamuojama palūkanų norma.

Palūkanų norma ir jos tipas: Išsiaiškinkite, ar palūkanų norma yra fiksuota (nekinta visą kredito laikotarpį ar tam tikrą jo dalį) ar kintama (dažniausiai susideda iš kreditoriaus maržos ir kintamos bazinės palūkanų normos, pvz., EURIBOR). Fiksuotos palūkanos suteikia daugiau nuspėjamumo, kintamos gali būti mažesnės pradžioje, bet vėliau kilti arba kristi. Įvertinkite, kaip palūkanų normos pokyčiai paveiktų jūsų mėnesines įmokas.

Visi papildomi mokesčiai: Atidžiai perskaitykite sutartį ir pasidomėkite visais galimais mokesčiais:

Sutarties sudarymo mokestis.

Kredito administravimo mokestis (gali būti vienkartinis arba periodinis).

Turto vertinimo mokestis.

Notaro paslaugų mokesčiai (už kredito ir hipotekos sutarčių tvirtinimą).

Hipotekos ar kito įkeitimo registravimo mokesčiai.

Sąskaitos tvarkymo mokesčiai.

Išankstinio kredito grąžinimo mokesčiai (jei taikomi).

Kredito suma ir grąžinimo terminas: Įvertinkite, ar siūloma kredito suma atitinka jūsų poreikius ir ar grąžinimo terminas bei mėnesinės įmokos dydis yra jums priimtini ir realistiškai įgyvendinami. Ilgesnis terminas reiškia mažesnes įmokas, bet didesnę bendrą permoką.

Turto vertinimo sąlygos: Pasidomėkite, kaip bus vertinamas jūsų turtas ir kokia dalis jo vertės gali būti skolinama (LTV – Loan to Value rodiklis). Kas apmoka vertinimo išlaidas?

Sąlygos nemokumo atveju: Labai svarbu išsiaiškinti, kokios yra pasekmės, jei vėluosite mokėti įmokas ar tapsite nemokūs. Kokie delspinigiai taikomi? Kokia tvarka kreditorius gali perimti ir realizuoti įkeistą turtą? Kokie su tuo susiję kaštai gali tekti jums?

Galimybė grąžinti kreditą anksčiau laiko: Pasidomėkite, ar galėsite grąžinti kreditą ar jo dalį anksčiau termino be papildomų mokesčių arba su kokiais mokesčiais. Tai gali būti svarbu, jei ateityje gautumėte papildomų lėšų.

Draudimo reikalavimai: Tiksliai išsiaiškinkite, kokie draudimo reikalavimai keliami įkeičiamam turtui (turto draudimas nuo įvairių rizikų, kartais paskolos gavėjo gyvybės draudimas) ir kas bus naudos gavėjas draudiminio įvykio atveju. Įvertinkite draudimo kainą.

Kreditoriaus patikimumas ir reputacija: Rinkitės tik licencijuotus ir gerą reputaciją turinčius kreditorius (bankus, kredito unijas, patikimas paskolų bendroves). Patikrinkite, ar kredito davėjas yra įtrauktas į Lietuvos banko prižiūrimų finansų rinkos dalyvių sąrašus. Paskaitykite klientų atsiliepimus internete.

Sutarties sąlygos: Perskaitykite visą kredito ir įkeitimo sutartį nuo pradžios iki galo, įskaitant smulkų šriftą. Jei kas nors neaišku, nedvejodami klauskite kreditoriaus paaiškinimų arba pasitarkite su nepriklausomu finansų konsultantu ar teisininku. Nesirašykite sutarties, jei nesuprantate jos sąlygų ar jos jums atrodo nepalankios.

Skirkite pakankamai laiko pasiūlymų palyginimui ir sąlygų analizei – tai padės priimti finansiškai pagrįstą ir saugų sprendimą dėl paskolos už užstatą.

Ar kreditas už užstatą yra tinkamas sprendimas?

Kreditas už užstatą gali būti vertingas finansinis įrankis, leidžiantis gauti didesnes pinigų sumas palankesnėmis sąlygomis nei paskolos be užstato. Jis gali padėti įgyvendinti svarbius gyvenimo tikslus, tokius kaip būsto įsigijimas, verslo plėtra ar kitos didelės investicijos.

Tačiau labai svarbu nepamiršti, kad toks kreditas yra susijęs su itin didele atsakomybe ir rizika prarasti įkeistą turtą. Prieš priimant sprendimą, būtina:

Kruopščiai įvertinti savo finansines galimybes ir gebėjimą laiku vykdyti ilgalaikius įsipareigojimus.

Realistiškai įvertinti poreikį tokiam kreditui ir ar nėra kitų, mažiau rizikingų alternatyvų.

Labai atidžiai išnagrinėti visas kredito sutarties ir turto įkeitimo sąlygas.

Palyginti kelių patikimų kreditorių pasiūlymus.

Suprasti visas galimas pasekmes nemokumo atveju.

Jei esate tikri dėl savo sprendimo, turite stabilas pajamas ir aiškų planą, kaip grąžinsite kreditą, tuomet paskola su turto įkeitimu gali būti tinkamas pasirinkimas. Tačiau jei kyla abejonių, geriau neskubėti ir pasikonsultuoti su finansų specialistais. Jūsų turtas yra jūsų saugumo garantas, todėl elkitės su juo atsakingai.