Skubus kreditas

Skubus kreditas – finansinė paslauga, suteikianti galimybę greitai pasiskolinti nedidelę pinigų sumą trumpalaikiams ir dažnai netikėtiems finansiniams poreikiams padengti. Šio tipo kreditai pasižymi itin sparčiu paraiškų nagrinėjimo procesu ir minimaliais formalumais, todėl lėšos paskolos gavėją gali pasiekti labai greitai, kartais vos per keliasdešimt minučių ar kelias valandas.

Vis dėlto, svarbu pabrėžti, kad už tokį operatyvumą ir patogumą dažnai tenka mokėti aukštesnėmis palūkanomis, todėl sprendimas imti skubų kreditą turi būti itin gerai apgalvotas ir pagrįstas realiu poreikiu bei galimybėmis jį grąžinti.

Pagrindinė šio kredito esmė ir veikimo principai

Skubus kreditas, plačiau žinomas kaip greitasis kreditas, trumpalaikė paskola arba mikro kreditas, yra specifinė vartojimo kredito forma. Pagrindinis jo išskirtinumas – ypač greitas suteikimas. Kredito davėjai, dažniausiai specializuotos vartojimo kreditų bendrovės, yra ištobulinę savo vidinius procesus taip, kad paraiškos būtų įvertintos ir sprendimas dėl finansavimo priimtas per kuo trumpesnį laiką. Dažniausiai visas procesas vyksta internetu: klientas užpildo paraišką kreditoriaus svetainėje, o jo tapatybė patvirtinama naudojantis elektronine bankininkyste ar mobiliuoju parašu.

Gavus teigiamą atsakymą, pinigai nedelsiant pervedami į kliento nurodytą banko sąskaitą. Skubūs kreditai paprastai yra skirti nedidelėms sumoms – nuo keliasdešimt iki kelių tūkstančių eurų – ir jų grąžinimo terminas būna trumpas, pavyzdžiui, nuo 30 dienų iki kelių mėnesių ar vienerių metų. Nors formalumų reikalaujama mažiau nei imant didelę paskolą banke, pavyzdžiui, dažniausiai nereikia pateikti užstato ar turėti laiduotojo, licencijuoti kredito davėjai Lietuvoje vis tiek privalo kruopščiai įvertinti kliento mokumą. Tai daroma laikantis Atsakingojo skolinimo nuostatų, tikrinant asmens pajamas, jo kredito istoriją bei jau turimus finansinius įsipareigojimus.

Kam skirti skubūs kreditai ir kada jų reikėtų vengti?

Skubus kreditas yra orientuotas į situacijas, kai pinigų prireikia staiga ir neatidėliotinai, o kitų finansavimo šaltinių tuo metu nėra arba jie netinka dėl laiko stokos. Dažniausios priežastys, dėl kurių žmonės kreipiasi dėl skubaus kredito, yra netikėtos medicininės išlaidos, skubus ir būtinas automobilio ar svarbios buitinės technikos remontas, neatidėliotinos sąskaitos, kurių negalima atidėti, arba laikinas pinigų trūkumas iki artimiausio atlyginimo, kai reikia padengti būtiniausias pragyvenimo išlaidas.

Labai svarbu suvokti, kad šis kreditas neturėtų tapti įrankiu ilgalaikėms finansinėms problemoms spręsti, nebūtiniems pirkiniams, pramogoms ar, juo labiau, kitų jau turimų skolų padengimui. Toks neatsakingas skolinimasis gali greitai įsukti į sudėtingą skolų spiralę, kadangi šios paskolos dažnai yra brangios dėl aukštų palūkanų. Tai turėtų būti traktuojama kaip trumpalaikė ir vienkartinė pagalba kritinėje situacijoje, o ne kaip nuolatinis ar įprastas būdas tvarkyti savo asmeninius finansus.

Pagrindiniai šio kredito privalumai ir trūkumai

Kaip ir kiekviena finansinė paslauga, skubus kreditas turi tiek teigiamų, tiek neigiamų aspektų, kuriuos būtina atidžiai įvertinti prieš priimant sprendimą dėl skolinimosi.

Vienas ryškiausių privalumų yra neabejotinai greitis. Lėšas galima gauti itin operatyviai, kartais vos per keliolika minučių nuo paraiškos pateikimo. Pats procesas taip pat yra paprastas ir patogus – paraišką dažniausiai galima užpildyti internetu bet kuriuo paros metu, nereikia vykti į kredito įstaigos skyrių ar rinkti didelio kiekio dokumentų.

Dažnai nereikalaujama užstato ar laiduotojo, kas dar labiau supaprastina procedūrą. Kai kuriems asmenims, kuriems būtų sudėtinga gauti paskolą banke dėl trumpesnio darbo stažo ar kitų priežasčių, tačiau jie vis tiek atitinka minimalius mokumo reikalavimus, šis kreditas gali pasirodyti prieinamesnis.

Negalima pamiršti ir rinkodaros triukų – kai kurios bendrovės siūlo pirmą paskolą naujiems klientams be palūkanų, su sąlyga, kad ji bus grąžinta laiku. Tai gali būti patrauklu ieškant trumpalaikio nemokamo finansavimo.

Tačiau trūkumai yra labai svarūs ir dažnai nusveria privalumus. Pats didžiausias minusas – itin aukštos palūkanos, kurios atsispindi Bendrojoje vartojimo kredito kainos metinėje normoje (BVKKMN). Šis rodiklis gali siekti kelis šimtus ar net daugiau procentų per metus, todėl galutinė grąžinama suma gali būti ženkliai didesnė nei pasiskolinta.

Kitas reikšmingas trūkumas – trumpas grąžinimo terminas, kuris gali sukelti didelį finansinį spaudimą, ypač jei pajamos nėra stabilios. Pavėlavus grąžinti paskolą, taikomi dideli delspinigiai ir baudos, kurie dar labiau didina bendrą įsiskolinimą. Dėl šių priežasčių kyla didelė skolų spiralės rizika, kai vienas kreditas dengiamas kitu, vis brangesniu.

Neigiamai paveikiama ir kredito istorija, jei mokėjimai vėluoja ar paskola visai negrąžinama. Lengvas prieinamumas taip pat gali paskatinti impulsyvų skolinimąsi nebūtiniems daiktams. Be to, gali būti taikomi ir papildomi mokesčiai už sutarties sudarymą ar paskolos termino pratęsimą, kas dar labiau pabrangina kreditą.

Kokie reikalavimai taikomi norint gauti skubų kreditą?

Nors greitosios paskolos kartais klaidingai suvokiamos kaip prieinamos beveik be jokių reikalavimų, licencijuotos vartojimo kreditų bendrovės Lietuvoje privalo griežtai laikytis Atsakingojo skolinimo nuostatų ir atidžiai vertinti kiekvieno kliento mokumą.

• Pagrindiniai reikalavimai paprastai apima pilnametystę, dažniausiai asmuo turi būti ne jaunesnis nei 18-21 metų.
• Būtina turėti Lietuvos Respublikos pilietybę arba nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
• Vienas svarbiausių kriterijų – reguliarios ir tvarios pajamos, tokios kaip atlyginimas, pensija ar kitos oficialiai gaunamos lėšos, kurios būtų pakankamos ne tik paskolos įmokoms padengti, bet ir pragyvenimui.
• Kredito davėjas taip pat kruopščiai tikrins jūsų kredito istoriją. Nors reikalavimai gali būti šiek tiek švelnesni nei tradiciniuose bankuose, labai prasta kredito istorija su didelėmis pradelstomis skolomis ar antstolių išieškojimais dažniausiai taps kliūtimi gauti kreditą.
• Taip pat bus vertinami jūsų esami finansiniai įsipareigojimai, siekiant užtikrinti, kad bendra visų jūsų turimų paskolų įmokų našta neviršytų įstatymu nustatytos 40% jūsų tvarių pajamų ribos.
• Būtina turėti asmeninę banko sąskaitą Lietuvoje, į kurią būtų pervedama paskolos suma ir iš kurios būtų galima atlikti grąžinimus.
• Taip pat reikės pateikti galiojantį asmens tapatybės dokumentą ir veikiančius kontaktinius duomenis.
• Kai kurie kredito davėjai gali papildomai reikalauti ir minimalaus darbo stažo dabartinėje darbovietėje.

Ką reikia žinoti norint atsakingai skolintis?

Jei, įvertinus visas aplinkybes, vis dėlto nusprendėte, kad skubus kreditas yra neišvengiama išeitis jūsų situacijoje, ypatingai svarbu tai daryti kuo atsakingiau, kad išvengtumėte galimų neigiamų finansinių pasekmių.

Pirmiausia, skolinkitės tik kritiniais atvejais ir tik tokią sumą, kuri jums yra tikrai būtina neatidėliotiniems poreikiams padengti. Labai realistiškai įvertinkite savo finansines galimybes laiku grąžinti visą pasiskolintą sumą kartu su palūkanomis per nustatytą trumpą laikotarpį.

Prieš pasirašydami bet kokią kredito sutartį, kruopščiai ją perskaitykite nuo pradžios iki galo, ypatingą dėmesį skirdami Bendrajai vartojimo kredito kainos metinei normai (BVKKMN), visiems galimiems papildomiems mokesčiams, delspinigiams už vėlavimą ir paskolos termino pratęsimo sąlygoms bei kaštams.

Visada stenkitės palyginti bent kelių licencijuotų kredito davėjų pasiūlymus – BVKKMN tarp skirtingų bendrovių gali labai skirtis. Turėkite aiškų ir konkretų paskolos grąžinimo planą, tiksliai žinodami, iš kokių pajamų ir kada grąžinsite skolą.

Pažymėkite grąžinimo datą savo kalendoriuje ir, jei įmanoma, nustatykite priminimą, kad nepamirštumėte. Jokiu būdu neimkite naujo skubaus kredito tam, kad padengtumėte seną – tai yra pats tiesiausias kelias į skolų spiralę ir dar didesnius finansinius sunkumus.

Jei pasinaudojate rinkodaros pasiūlymu „pirma paskola nemokamai”, būkite ypač drausmingi ir grąžinkite skolą laiku, nes pavėlavus toks, atrodytų, nemokamas kreditas gali tapti labai brangus.

Jei vis dėlto susiduriate su sunkumais grąžinant paskolą, nedelsdami ir sąžiningai kreipkitės į savo kredito davėją – daugelis licencijuotų bendrovių yra linkusios ieškoti abiem pusėms priimtinų sprendimų.

Galiausiai, stenkitės turėti bent minimalią „finansinę pagalvę” nenumatytiems atvejams, kad ateityje išvengtumėte poreikio skolintis skubiai ir brangiai.

Populiariausios ir geriausios alternatyvos šiems kreditams

Prieš skubant imti dažnai brangų kreditą, visuomet verta kruopščiai apsvarstyti keletą alternatyvių finansavimo sprendimų, kurie gali būti ne tik finansiškai palankesni, bet ir mažiau rizikingi jūsų biudžetui. Pati geriausia ir pigiausia alternatyva yra asmeninės santaupos.

Jei turite sukaupę „finansinę pagalvę” nenumatytiems atvejams, tai yra pats efektyviausias būdas padengti netikėtas išlaidas, nes nereikės mokėti jokių palūkanų ar papildomų mokesčių.

Kita dažnai prieinama galimybė – kreiptis pagalbos į artimuosius ar draugus. Jei jie turi galimybę ir nori padėti, tai dažnai gali būti paskola be palūkanų arba su labai mažomis palūkanomis, tačiau svarbu aiškiai ir, pageidautina, raštu susitarti dėl grąžinimo sąlygų, kad išvengtumėte galimų nesusipratimų ateityje.

Jei turite kredito kortelę, galite pasinaudoti jos suteikiamu kredito limitu, ypač jei kortelė turi beprocentį laikotarpį, per kurį grąžinus panaudotą sumą, palūkanų mokėti nereikia. Tai gali būti patogus sprendimas nedideliems ir trumpalaikiams pinigų poreikiams.

Kai kurios banko sąskaitos taip pat turi sąskaitos kreditavimo (overdrafto) galimybę, leidžiančią laikinai naudotis didesne suma nei yra sąskaitoje; palūkanos už overdraftą paprastai būna mažesnės nei skubių kreditų.

Jei reikalinga didesnė pinigų suma arba ilgesnis grąžinimo terminas, vartojimo paskola iš banko ar kredito unijos, nors jos gavimo procesas gali užtrukti ilgiau ir reikalavimai būti griežtesni, dažniausiai siūloma su ženkliai mažesnėmis palūkanomis nei skubūs kreditai.

Kartais efektyviau yra ieškoti būdų padidinti savo pajamas, pavyzdžiui, imantis papildomo darbo ar vykdant trumpalaikius projektus, arba kruopščiai peržiūrėti ir sumažinti nebūtinas išlaidas, nei skolintis brangiai.

Kai kurie prekybininkai taip pat siūlo galimybę įsigyti prekes ar paslaugas išsimokėtinai be pabrangimo per tam tikrą laikotarpį. Galiausiai, esant labai sunkiai finansinei padėčiai, verta nepamiršti pasidomėti ir valstybės ar savivaldybės teikiama socialine parama.

Kokie svarbiausi dalyką į kuriuos verta atkreipti dėmesį skolinantis?

Renkantis bendrovę, iš kurios planuojate imti kreditą, ypatingai svarbu elgtis apdairiai ir atsakingai, kad nepatektumėte į nesąžiningų veikėjų pinkles ar neprisiimtumėte neprotingai brangių įsipareigojimų.

Pirmiausia ir svarbiausia – kruopščiai įsitikinkite, kad kredito davėjas yra licencijuotas ir veikia legaliai Lietuvos Respublikos teritorijoje. Patikimą informaciją apie licencijuotus vartojimo kredito davėjus galite rasti Lietuvos banko oficialioje interneto svetainėje. Griežtai venkite bet kokių nelegalių skolintojų ar įtartinų pasiūlymų, kuriuos galite rasti neaiškios reputacijos skelbimų portaluose ar socialiniuose tinkluose.

Prieš teikdami paraišką, atidžiai perskaitykite visą kredito davėjo interneto svetainėje pateikiamą informaciją, ypatingą dėmesį skirdami standartinės informacijos apie vartojimo kreditą formai. Joje privalo būti nurodyta Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) – tai esminis rodiklis, atspindintis visas su kreditu susijusias išlaidas per metus ir leidžiantis objektyviai palyginti skirtingus pasiūlymus.

Atminkite, kad kuo mažesnė BVKKMN, tuo pigesnis bus kreditas. Detaliai išsiaiškinkite visas taikomas palūkanas, sutarties sudarymo, administravimo ar kitus galimus mokesčius. Labai svarbu aiškiai suprasti sąlygas, kurios bus taikomos, jei vėluosite grąžinti paskolą – kokio dydžio bus delspinigiai ir kitos baudos.

Taip pat pasidomėkite galimybe ir sąlygomis pratęsti paskolos grąžinimo terminą, jei to prireiktų, ir kiek tokia paslauga kainuos.

Nepagailėkite laiko paieškoti kitų klientų atsiliepimų apie konkrečią bendrovę internete, tačiau vertinkite juos kritiškai, atskirdami tikras patirtis nuo galimai netikrų komentarų.

Patikrinkite klientų aptarnavimo kokybę – ar lengva susisiekti su bendrovės atstovais, ar jie aiškiai ir išsamiai atsako į jums rūpimus klausimus.

Galiausiai, įsitikinkite, kad kredito davėjas laikosi asmens duomenų apsaugos reikalavimų ir jūsų pateikta informacija bus saugi.

Ar skubus kreditas yra tinkama išeitis?

Šis kreditas gali pasirodyti kaip viliojanti ir greita išeitis staiga susiklosčius sudėtingai finansinei situacijai, kai pinigų prireikia nedelsiant ir kitų alternatyvų tuo metu nėra. Tačiau svarbu pabrėžti, kad tai yra brangus finansinis produktas, kuris yra susijęs su didele rizika, ypač jei skolinamasi neatsakingai ir neįvertinus visų galimų pasekmių.

Prieš priimant sprendimą imti kreditą, būtina labai kruopščiai ir sąžiningai įvertinti savo realias finansines galimybes jį grąžinti laiku, atidžiai išnagrinėti visas kredito sutarties sąlygas, ypatingą dėmesį skiriant Bendrajai vartojimo kredito kainos metinei normai (BVKKMN) ir sankcijoms vėlavimo atveju.

Visada pirmenybę reikėtų teikti pigesnėms ir saugesnėms finansavimo alternatyvoms, tokioms kaip asmeninės santaupos, pagalba iš artimųjų ar standartinės paskolos iš bankų bei kredito unijų.

Šį kreditą reikėtų laikyti tik pačia kraštutine priemone, skirta spręsti tikrai neatidėliotinas ir trumpalaikes problemas.

Atsakingas požiūris į savo finansus, gebėjimas planuoti biudžetą ir vengimas impulsyvių sprendimų yra geriausia prevencija nuo skolų naštos ir su ja susijusių nemalonumų. Atminkite, kad jūsų finansinė gerovė priklauso nuo jūsų pačių priimamų sprendimų.