Paskolos su vekseliu internetu – tai specifinis finansavimo būdas, kai skolininkas, gaudamas lėšas nuotoliniu būdu, kaip įsipareigojimo grąžinti skolą užtikrinimo priemonę pasirašo vekselį. Toks skolinimosi modelis pastaraisiais metais populiarėja dėl savo greičio ir patogumo, tačiau jis neatsiejamas nuo tam tikrų teisinių niuansų ir padidintos rizikos, kurią būtina kruopščiai įvertinti prieš priimant sprendimą. Vekselis suteikia kreditoriui paprastesnę galimybę išieškoti skolą, todėl skolininkui tai reiškia didesnę atsakomybę.
Kas yra vekselis ir jo vaidmuo skolinantis internetu?
Vekselis yra griežtos formos vertybinis popierius, kuriuo jį išdavęs asmuo (vekselio davėjas arba skolininkas) besąlygiškai įsipareigoja sumokėti vekselyje nurodytą pinigų sumą vekselio turėtojui (kreditoriui) pačiame vekselyje nurodytu laiku ir nurodytoje vietoje. Tai yra abstraktus vienašalis įsipareigojimas, nepriklausantis nuo pagrindinio sandorio, dėl kurio jis buvo išduotas, galiojimo. Lietuvoje vekselių naudojimą reglamentuoja Įsakomųjų ir paprastųjų vekselių įstatymas.
Skolinantis internetu, vekselis atlieka skolos užtikrinimo funkciją. Kreditorius, suteikdamas paskolą, gali reikalauti pasirašyti vekselį, kad turėtų paprastesnį ir greitesnį būdą atgauti skolą, jei skolininkas nevykdytų savo įsipareigojimų. Turėdamas tinkamai įformintą ir neprotestuotiną vekselį (arba protestuotiną, bet laiku protestuotą), kreditorius gali kreiptis į notarą dėl vykdomojo įrašo išdavimo, o tai leidžia pradėti priverstinį skolos išieškojimą per antstolius, dažnai aplenkiant ilgesnį teisminį procesą.
Skirtingai nuo kitų užtikrinimo priemonių, tokių kaip įkeitimas ar laidavimas, vekselis, ypač kai jis yra pasirašomas elektroniniu parašu internetu, gali būti greičiau ir paprasčiau įforminamas. Tačiau būtent dėl šio paprastumo ir greito skolos išieškojimo galimybės skolininkui tenka didesnė atsakomybė ir rizika. Svarbu suprasti, kad vekselis nėra tik formalumas – tai rimtas finansinis įsipareigojimas.
Paskolos su vekseliu internetu suteikimo procesas
Paskolos su vekseliu gavimo procesas internetu dažniausiai prasideda nuo paraiškos užpildymo kreditoriaus interneto svetainėje. Skolininkas nurodo pageidaujamą paskolos sumą, terminą bei pateikia asmeninę informaciją, reikalingą jo tapatybei nustatyti ir mokumui įvertinti. Tapatybės patvirtinimas dažniausiai vyksta naudojant elektronines priemones, tokias kaip „Smart-ID“, mobilusis parašas ar internetinė bankininkystė.
Jei pirminis mokumo vertinimas yra teigiamas, kreditorius pateikia paskolos pasiūlymą ir informaciją apie būtinybę pasirašyti vekselį. Pats vekselis, kaip ir paskolos sutartis, dažniausiai pasirašomas kvalifikuotu elektroniniu parašu. Tai yra teisiškai galiojantis parašas, lygiavertis ranka rašytam parašui. Kreditorius pateikia skaitmeninį vekselio dokumentą, kurį skolininkas peržiūri ir pasirašo naudodamasis savo elektroninio parašo priemone.
Patvirtinus tapatybę, įvertinus mokumą ir pasirašius paskolos sutartį bei vekselį elektroniniu būdu, paskolos suma pervedama į skolininko nurodytą banko sąskaitą. Visas procesas, nuo paraiškos pateikimo iki pinigų gavimo, gali užtrukti nuo keliolikos minučių iki kelių valandų, priklausomai nuo kreditoriaus ir paros laiko. Svarbu atkreipti dėmesį, kad nuo vekselio pasirašymo momento skolininkas prisiima besąlyginį įsipareigojimą sumokėti vekselyje nurodytą sumą.
Pagrindiniai privalumai ir trūkumai skolinantis su vekseliu
Vienas iš pagrindinių privalumų skolinantis su vekseliu internetu yra proceso greitis ir patogumas. Visos procedūros, įskaitant vekselio pasirašymą, gali būti atliekamos nuotoliniu būdu, neišeinant iš namų. Tai ypač aktualu, kai pinigų prireikia skubiai. Kai kurie kreditoriai, gaudami vekselį kaip užtikrinimo priemonę, gali taikyti šiek tiek lankstesnius reikalavimus skolininko pajamoms ar kredito istorijai.
Tačiau trūkumų yra taip pat nemažai, ir jie dažniausiai susiję su padidėjusia rizika skolininkui. Vekselis suteikia kreditoriui teisę į supaprastintą ir pagreitintą skolos išieškojimą. Jei skolininkas laiku neįvykdo įsipareigojimų, kreditorius, turėdamas notaro išduotą vykdomąjį įrašą, gali nedelsdamas kreiptis į antstolius, kurie pradės priverstinio išieškojimo veiksmus (pvz., lėšų nuskaitymą iš sąskaitų, turto areštą).
Be to, kai kurie kreditoriai, naudodami vekselį kaip pagrindinę užtikrinimo priemonę, gali taikyti aukštesnes palūkanų normas nei tradiciniai bankai. Skolininkas turi labai aiškiai suprasti, kad pasirašydamas vekselį, jis prisiima labai rimtą finansinį įsipareigojimą, kurio nevykdymas gali turėti greitų ir skaudžių pasekmių. Atsakingas požiūris ir kruopštus sąlygų įvertinimas yra būtini.
Teisiniai aspektai ir skolininko apsauga 2025 metais
Pagrindinis teisės aktas, reglamentuojantis vekselių išdavimą ir naudojimą Lietuvoje, yra Lietuvos Respublikos įsakomųjų ir paprastųjų vekselių įstatymas. Šis įstatymas nustato griežtus reikalavimus vekselio formai ir turiniui (rekvizitams), kurių nesilaikant vekselis gali būti pripažintas negaliojančiu. Taip pat įstatymas apibrėžia vekselio turėtojo teises ir vekselio davėjo pareigas.
Nors vekselis palengvina skolos išieškojimą kreditoriui, skolininko teisės taip pat yra saugomos, ypač jei paskola su vekseliu yra vartojimo kreditas. Tokiu atveju taikomos Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymo nuostatos. Tai reiškia, kad kreditorius privalo atsakingai vertinti skolininko mokumą, suteikti standartizuotą informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN), o skolininkas turi teisę per 14 dienų atsisakyti vartojimo kredito sutarties. Prognozuojama, kad 2025 metais vartotojų apsaugos reikalavimai finansų sektoriuje išliks griežti.
Prieš pasirašant elektroninį vekselį, būtina itin atidžiai perskaityti ne tik paskolos sutarties, bet ir paties vekselio sąlygas. Svarbu įsitikinti, kad visi vekselio rekvizitai yra teisingi, o vekselyje nurodyta suma ir mokėjimo terminas atitinka susitarimą. Kilus neaiškumams, rekomenduojama kreiptis teisinės konsultacijos. Faktas, kad sandoris vyksta internetu, jokiu būdu nesumažina jo teisinės galios ir pasekmių.
Rizikos, susijusios su vekseliu užtikrintomis paskolomis
Didžiausia rizika skolininkui yra susijusi su supaprastinta ir greita skolos išieškojimo procedūra. Jeigu vekselis yra neprotestuotinas (arba laiku protestuotas), kreditoriui pakanka kreiptis į notarą dėl vykdomojo įrašo. Gavęs šį įrašą, kreditorius gali iškart inicijuoti priverstinį skolos išieškojimą per antstolius, nelaukiant ilgo teisminio proceso. Tai reiškia, kad skolininko sąskaitos gali būti areštuotos, o turtas parduodamas labai greitai po įsipareigojimų nevykdymo.
Kita rizika kyla dėl galimo skolininko neapdairumo ir nepakankamo vekselio teisinės galios supratimo. Dėl internetinių procesų greičio ir tariamo paprastumo, kai kurie asmenys gali neįsigilinti į pasirašomų dokumentų esmę ir neįvertinti visų galimų pasekmių. Vekselis yra besąlyginis įsipareigojimas mokėti, todėl ginčyti skolą vėliau gali būti labai sudėtinga arba neįmanoma.
Taip pat egzistuoja rizika susidurti su mažiau sąžiningais kreditoriais, kurie gali piktnaudžiauti vekselio suteikiamomis galiomis, ypač jei skolininkas yra finansiškai pažeidžiamas ar nepakankamai išprusęs teisiniais klausimais. Todėl itin svarbu rinktis tik patikimus, licencijuotus kredito davėjus, kurių veiklą prižiūri Lietuvos bankas, ir labai atidžiai skaityti visas sutarties sąlygas.
Prieš pasirašant vekselį, būtina atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:
- Vekselio suma ir valiuta: Ar tiksliai atitinka susitarimą?
- Mokėjimo terminas: Kada tiksliai vekselis turi būti apmokėtas?
- Vekselio rūšis: Ar tai paprastasis ar įsakomasis vekselis, ar jis neprotestuotinas?
Alternatyvos paskoloms su vekseliu ir kada verta rinktis šį būdą
Prieš renkantis paskolą su vekseliu internetu, verta apsvarstyti kitas finansavimo alternatyvas. Tai gali būti įprasti vartojimo kreditai be papildomų užtikrinimo priemonių, kuriuos teikia bankai ar kredito unijos (nors reikalavimai čia gali būti griežtesni). Taip pat galima pasidomėti tarpusavio skolinimo (P2P) platformų pasiūlymais, kur kai kuriais atvejais vekselio gali ir nereikėti, arba kredito linijomis.
Paskola su vekseliu internetu galėtų būti svarstoma tik išskirtiniais atvejais, pavyzdžiui, kai pinigų reikia itin skubiai trumpam laikotarpiui, o kitos, mažiau rizikingos, finansavimo galimybės yra neprieinamos. Tačiau net ir tokiu atveju skolininkas turi būti absoliučiai tikras dėl savo galimybių laiku ir pilnai grąžinti skolą, kad išvengtų greito ir priverstinio išieškojimo. Kartais kreditorius gali pasiūlyti šiek tiek geresnes paskolos sąlygas (pvz., mažesnes palūkanas) būtent dėl vekselio kaip patikimos užtikrinimo priemonės.
Vis dėlto, bendra rekomendacija yra elgtis labai apdairiai ir rinktis paskolą su vekseliu tik kaip kraštutinę priemonę. Šis skolinimosi būdas labiau tinka finansiškai drausmingiems ir teisiškai raštingiems asmenims, kurie puikiai supranta visas su vekseliu susijusias rizikas ir pasekmes. Prieš priimant sprendimą, visada naudinga pasikonsultuoti su finansų ar teisės specialistu.
Žemiau pateiktoje lentelėje palyginamos kelios paskolų rūšys pagal esminius kriterijus:
| Kriterijus | Paskola su vekseliu internetu | Įprasta vartojimo paskola (banke) | Greitasis kreditas (be vekselio) |
| Gavimos greitis | Labai greitai | Lėčiau | Labai greitai |
| Skolininko rizika | Aukšta (dėl greito išieškojimo) | Vidutinė | Aukšta (dėl aukštų palūkanų) |
| Užtikrinimas | Vekselis | Dažniausiai nereikalingas arba kitoks | Dažniausiai nereikalingas |
| Skolos išieškojimas | Supaprastintas (per notaro vykdomąjį įrašą) | Įprastas teisminis procesas | Įprastas teisminis procesas |
| Palūkanos (tipiškai) | Gali būti įvairios, kartais aukštesnės | Žemesnės | Aukštos arba labai aukštos |
Svarbiausi patarimai skolinantis su vekseliu:
- Įvertinkite būtinybę: Ar tikrai ši paskola ir būtent toks jos užtikrinimo būdas yra neišvengiamas?
- Supraskite dokumentus: Atidžiai perskaitykite ir įsitikinkite, kad suprantate tiek paskolos sutartį, tiek vekselio turinį ir pasekmes.
- Rinkitės patikimą kreditorių: Pirmenybę teikite licencijuotiems ir gerą reputaciją turintiems finansų rinkos dalyviams.
Nors technologijos suteikia galimybę greitai ir patogiai skolintis internetu naudojant vekselį, finansinė atsakomybė ir galimos pasekmės išlieka labai rimtos. Sąmoningas sprendimas, pagrįstas visapusišku situacijos ir rizikų įvertinimu, yra raktas į saugų skolinimąsi.