Paskolos su dideliu įsipareigojimu

Paskolos su dideliu įsipareigojimu – tai situacija, kai asmuo, jau turintis nemažai finansinių įsipareigojimų (kitų paskolų, lizingo sutarčių, kreditinių kortelių skolų), ieško galimybės gauti dar vieną paskolą. Toks scenarijus kelia papildomų iššūkių, nes kreditoriai itin atidžiai vertina bendrą skolininko įsiskolinimo lygį ir jo gebėjimą prisiimti naujus įsipareigojimus nepatiriant pernelyg didelės finansinės naštos.

Kodėl dideli įsipareigojimai apsunkina naujos paskolos gavimą?

Pagrindinė priežastis, kodėl kreditoriai atsargiai vertina asmenis su dideliais esamais įsipareigojimais, yra padidėjusi nemokumo rizika. Kuo didesnė dalis asmens pajamų jau yra skiriama esamoms skoloms padengti, tuo mažiau lėšų lieka pragyvenimui ir naujos paskolos įmokoms. Tai didina tikimybę, kad net nedidelis pajamų sumažėjimas ar nenumatytos išlaidos gali lemti sunkumus vykdant visus finansinius įsipareigojimus.

Lietuvoje, kaip ir daugelyje kitų šalių, galioja atsakingo skolinimo nuostatos, kurių privalo laikytis visi licencijuoti kreditoriai. Viena iš pagrindinių taisyklių yra ta, kad visų turimų finansinių įsipareigojimų (įskaitant prašomą naują paskolą) mėnesinės įmokos neturėtų viršyti 40% asmens ar šeimos grynųjų pajamų. Jei esami įsipareigojimai jau sudaro reikšmingą dalį šios ribos, galimybės gauti naują didelę paskolą smarkiai sumažėja.

Be to, didelis įsiskolinimo lygis gali neigiamai paveikti asmens kredito reitingą. Net jei visos esamos skolos mokamos laiku, pats faktas, kad asmuo turi daug įsipareigojimų, kredito biurų sistemose gali būti vertinamas kaip didesnės rizikos požymis. Tai, savo ruožtu, gali lemti, kad kreditoriai siūlys naują paskolą su aukštesne palūkanų norma arba apskritai atmes paraišką.

Strategijos ir galimybės gauti paskolą esant dideliems įsipareigojimams

Nors situacija sudėtinga, yra keletas strategijų, kurios gali padėti gauti finansavimą net ir turint nemažai skolų. Viena iš efektyviausių – skolų konsolidavimas arba refinansavimas. Tai reiškia kelių turimų brangesnių paskolų sujungimą į vieną naują paskolą su potencialiai mažesne palūkanų norma arba ilgesniu grąžinimo terminu, kas leistų sumažinti bendrą mėnesinę įmoką. Sumažinus mėnesinę naštą, gali atsirasti „laisvų” pajamų, kurios leistų gauti papildomą nedidelę paskolą, jei ji tikrai būtina.

Kitas svarbus žingsnis – kruopšti savo finansų analizė ir biudžeto optimizavimas. Peržiūrėkite visas savo pajamas ir išlaidas, ieškokite galimybių sumažinti nebūtinas išlaidas. Galbūt galite atsisakyti brangių prenumeratų, rečiau valgyti ne namuose ar rasti pigesnių alternatyvų tam tikroms prekėms ir paslaugoms. Padidinus laisvų lėšų kiekį, pagerės jūsų mokumo rodikliai.

Apsvarstykite galimybę padidinti savo oficialias pajamas. Tai gali būti papildomas darbas, individualios veiklos pradėjimas ar esamų įgūdžių monetizavimas. Didesnės pajamos tiesiogiai pagerins jūsų galimybes gauti paskolą ir lengviau valdyti esamus įsipareigojimus.

Kiti galimi veiksmai:

Kreiptis dėl mažesnės paskolos sumos: Kuo mažesnės sumos prašysite, tuo didesnė tikimybė, kad ji tilps į jūsų mokumo ribas.

Pateikti užstatą: Jei turite vertingo turto (pvz., nekilnojamojo turto ar automobilio, kuris dar nėra įkeistas), jo įkeitimas gali sumažinti riziką kreditoriui ir padidinti šansus gauti paskolą, net jei turite kitų įsipareigojimų. Tačiau tai labai rizikingas žingsnis.

Kreiptis su bendraskoliu arba laiduotoju: Asmuo su gera kredito istorija ir pakankamomis pajamomis gali ženkliai pagerinti jūsų paraiškos vertinimą.

Kur kreiptis ir ko tikėtis iš kreditorių?

Turint didelių įsipareigojimų, bankai paprastai būna patys griežčiausi vertindami naujos paskolos galimybę. Jie itin kruopščiai analizuoja bendrą įsiskolinimo lygį ir laikosi 40% pajamų taisyklės. Tačiau jei jūsų pajamos yra pakankamai didelės ir kredito istorija nepriekaištinga, net ir turint kitų paskolų, galite gauti palankų pasiūlymą, ypač jei kreipiatės dėl refinansavimo.

Kredito unijos gali būti šiek tiek lankstesnės ir individualiau vertinti kiekvieną situaciją. Jos gali atsižvelgti į jūsų narystės istoriją ir bendrą patikimumą. Tačiau ir jos privalo laikytis atsakingo skolinimo principų, todėl stebuklų tikėtis neverta.

Nebankinio sektoriaus vartojimo kreditų bendrovės gali būti linkusios prisiimti didesnę riziką ir suteikti paskolą net asmenims su didesniais įsipareigojimais, ypač jei prašoma nedidelės sumos. Tačiau čia palūkanų normos bus ženkliai aukštesnės, o tai gali dar labiau pabloginti jūsų finansinę padėtį. Šią galimybę reikėtų svarstyti tik kaip absoliučiai kraštutinę priemonę ir labai atsargiai. 2025 metais ir toliau bus svarbu rinktis tik licencijuotas įstaigas.

Rizikos, susijusios su papildomu skolinimusi esant didelei finansinei naštai

Pagrindinė ir pati didžiausia rizika – patekimas į dar gilesnę skolų duobę ir nemokumas. Kiekviena nauja paskola didina jūsų mėnesinius įsipareigojimus, ir jei bendra našta taps per sunki, galite pradėti vėluoti mokėti įmokas, kauptis delspinigiams, o galiausiai susidurti su priverstiniu skolų išieškojimu ir turto praradimu.

Dideli įsipareigojimai sukelia nuolatinį finansinį stresą ir nerimą, kas neigiamai veikia gyvenimo kokybę ir sveikatą. Nuolatinis galvojimas apie skolas, baimė dėl ateities ir sunkumai suduriant galą su galu gali turėti rimtų psichologinių pasekmių.

Taip pat svarbu suprasti, kad nuolatinis skolinimasis problemų neišsprendžia, o tik jas atideda arba gilina. Jei jaučiate, kad nebesusitvarkote su savo finansais, svarbiau ieškoti būdų, kaip sumažinti išlaidas, padidinti pajamas ar restruktūrizuoti esamas skolas, o ne imti naujas paskolas esamoms problemoms „užlopyti”.

Ką daryti, jei jaučiate, kad nebesusitvarkote su įsipareigojimais?

Pirmas žingsnis – atvirai pripažinti problemą sau ir, jei reikia, artimiesiems. Neslėpkite finansinių sunkumų ir nebijokite ieškoti pagalbos. Kuo anksčiau pradėsite spręsti problemą, tuo lengviau bus rasti išeitį.

Kreipkitės į savo esamus kreditorius ir informuokite juos apie susidariusius sunkumus. Daugelis finansų įstaigų yra linkusios bendradarbiauti su sunkumų patiriančiais klientais ir gali pasiūlyti sprendimų, tokių kaip laikinas įmokų atidėjimas, paskolos termino prailginimas ar net palūkanų sumažinimas. Svarbiausia – neignoruoti problemos ir aktyviai bendrauti.

Apsvarstykite galimybę kreiptis į nepriklausomus finansų konsultantus ar skolų valdymo specialistus. Jie gali padėti įvertinti jūsų finansinę situaciją, sudaryti realų skolų grąžinimo planą, patarti dėl biudžeto valdymo ir derybų su kreditoriais. Kai kuriais atvejais gali būti svarstomas ir fizinio asmens bankroto procesas, jei skolos yra visiškai nepakeliamos ir nėra kitų išeičių.

Žemiau pateiktoje lentelėje apibendrinti pagrindiniai aspektai, susiję su paskola esant dideliems įsipareigojimams:

Aspektas	Svarstymai ir rekomendacijos
Pagrindinis iššūkis	Didelė nemokumo rizika, kreditorių atsargumas, 40% pajamų taisyklės laikymasis.
Galimos strategijos	Skolų konsolidavimas/refinansavimas, biudžeto optimizavimas, pajamų didinimas, mažesnės paskolos prašymas, užstatas, bendraskolis.
Kreditorių požiūris	Bankai – griežčiausi; kredito unijos – lankstesnės; nebankiniai kreditoriai – didesnė rizika, aukštesnės palūkanos.
Pagrindinės rizikos skolinantis	Patekimas į gilesnę skolų duobę, nemokumas, finansinis stresas, turto praradimas.
Ką daryti esant sunkumams?	Pripažinti problemą, kreiptis į kreditorius, ieškoti profesionalios pagalbos (finansų konsultantai, skolų valdymas).
Svarbiausia taisyklė	Nesiskolinti problemoms „užlopyti”; ieškoti tvarių sprendimų finansinei padėčiai pagerinti.

Gauti papildomą paskolą jau turint didelių finansinių įsipareigojimų yra labai sudėtinga ir rizikinga. Prieš priimant tokį sprendimą, būtina itin kruopščiai įvertinti visas aplinkybes, realistiškai įvertinti savo galimybes ir apsvarstyti visas įmanomas alternatyvas. Dažnai geresnis sprendimas yra ne nauja paskola, o esamų finansų sutvarkymas ir ilgalaikės finansinės strategijos kūrimas.