Paskolos privačiai

Paskolos privačiai, arba skolinimasis iš privačių asmenų, yra finansavimo būdas, kai pinigai skolinami ne iš oficialių finansų institucijų (bankų, kredito unijų ar licencijuotų bendrovių), o tiesiogiai iš kitų fizinių asmenų. Tai gali būti draugai, giminaičiai, kolegos arba net mažiau pažįstami asmenys, siūlantys tokias paslaugas. Nors šis skolinimosi kelias gali atrodyti paprastesnis ir lankstesnis, jis yra susijęs su specifinėmis rizikomis ir teisiniais niuansais, kuriuos būtina žinoti abiem pusėms – tiek skolininkui, tiek skolintojui.

Kas yra privačios paskolos ir jų ypatumai?

Privačios paskolos apima bet kokius piniginius sandorius tarp dviejų ar daugiau fizinių asmenų, kai viena šalis (skolintojas) suteikia tam tikrą pinigų sumą kitai šaliai (skolininkui) su sąlyga, kad ši suma bus grąžinta per sutartą laikotarpį, dažnai su palūkanomis arba be jų. Tokie susitarimai gali būti labai įvairūs – nuo neformalaus pasiskolinimo iš artimojo iki labiau struktūrizuotų sandorių su mažiau pažįstamais asmenimis.

Vienas iš pagrindinių privačių paskolų ypatumų yra didesnis lankstumas sąlygų atžvilgiu. Skirtingai nuo griežtų bankinių procedūrų, šalys gali laisviau susitarti dėl paskolos sumos, grąžinimo termino, palūkanų normos (ar jų nebuvimo), įmokų grafiko ir kitų detalių. Dažnai nereikalaujama oficialių pajamų įrodymų ar kruopštaus kredito istorijos tikrinimo, ypač jei skolinamasi iš artimų žmonių.

Tačiau būtent šis neformalumas ir lankstumas gali tapti ir didžiausiu trūkumu bei rizikos šaltiniu. Nesant aiškių, raštu įformintų susitarimų, kyla didelė nesusipratimų, ginčų ar net sukčiavimo tikimybė. Emociniai aspektai, ypač skolinantis iš draugų ar giminaičių, taip pat gali apsunkinti situaciją, jei kyla problemų su skolos grąžinimu.

Privalumai skolinantis privačiai

Vienas iš pagrindinių privalumų – paprastesnis ir greitesnis paskolos gavimo procesas. Dažnai nereikia pildyti ilgų paraiškų, laukti kredito komiteto sprendimo ar rinkti daugybės dokumentų. Jei skolintojas yra pažįstamas ir pasitiki jumis, pinigus galima gauti labai greitai, kartais net tą pačią dieną.

Kitas privalumas – galimybė susitarti dėl individualių sąlygų. Skolinantis iš artimųjų, dažnai galima tikėtis mažesnių palūkanų (arba jų visai nebus), lankstesnio grąžinimo grafiko ar net galimybės atidėti mokėjimą, jei susiduriama su laikinais finansiniais sunkumais. Tai ypač aktualu tiems, kuriems dėl prastesnės kredito istorijos ar nepakankamų oficialių pajamų sunku gauti paskolą iš banko.

Privačios paskolos taip pat gali būti prieinamos tiems, kuriems oficialios finansų įstaigos atsako neigiamai. Tai gali būti asmenys su nestabiliomis pajamomis, studentai, pradedantieji verslininkai ar tiesiog tie, kurie nenori ar negali atskleisti visos savo finansinės informacijos bankui. Tačiau svarbu pabrėžti, kad skolinimasis iš nepažįstamų privačių asmenų, ypač siūlančių „lengvus pinigus”, kelia itin didelę riziką.

Esminės rizikos ir trūkumai skolinantis iš privačių asmenų

Didžiausia rizika tiek skolininkui, tiek skolintojui kyla dėl aiškių, teisiškai įpareigojančių susitarimų nebuvimo arba netinkamo jų įforminimo. Žodiniai susitarimai yra labai nepatikimi ir sunkiai įrodomi kilus ginčui. Net jei yra rašytinis susitarimas, jis gali būti netinkamai surašytas, be visų būtinų rekvizitų, kas apsunkintų skolos išieškojimą teisiniu keliu.

Skolininkui rizika kyla dėl galimai nesąžiningų skolintojų. Ypač jei skolinamasi iš mažai pažįstamų asmenų, galima susidurti su lupikiškomis palūkanomis, paslėptais mokesčiais, agresyviais skolos išieškojimo metodais (grasinimais, šantažu) ar net sukčiavimu. Nesant oficialios institucijos priežiūros, skolininkas lieka mažiau apsaugotas.

Skolintojui pagrindinė rizika – skolininko nemokumas ir skolos neatgavimas. Net ir turint rašytinę sutartį, skolos išieškojimas gali būti ilgas, brangus ir sudėtingas procesas, ypač jei skolininkas neturi turto ar pajamų, iš kurių būtų galima skolą išieškoti. Emocinė našta ir santykių pablogėjimas, ypač jei skolinama draugams ar giminaičiams, taip pat yra reikšmingas neigiamas aspektas. 2025 metais ir toliau bus svarbu nepamiršti šių rizikų.

Kaip saugiai skolintis ir skolinti privačiai: teisiniai patarimai

Nepriklausomai nuo to, ar skolinate, ar skolinatės iš privataus asmens, būtina sudaryti rašytinę paskolos sutartį. Sutartyje turi būti aiškiai nurodyta:

Šalių duomenys: Vardai, pavardės, asmens kodai, gyvenamosios vietos adresai.

Paskolos suma: Skaičiais ir žodžiais.

Palūkanų norma: Jei taikoma, jos dydis ir apskaičiavimo tvarka.

Grąžinimo terminas ir grafikas: Kada ir kokiomis dalimis paskola turi būti grąžinta.

Delspinigiai: Dydis ir taikymo tvarka už pavėluotus mokėjimus.

Sutarties data ir šalių parašai.

Esant didesnėms paskolos sumoms (Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas nustato tam tikras ribas, nuo kurių sutartis turi būti notarinės formos, kad galiotų tretiesiems asmenims, arba kai skolinama valiuta), rekomenduojama paskolos sutartį tvirtinti pas notarą. Notariškai patvirtinta sutartis turi didesnę įrodomąją galią ir palengvina skolos išieškojimą, nes galima kreiptis dėl vykdomojo įrašo išdavimo be teismo proceso.

Jei skolinama didelė suma, skolintojas gali apsvarstyti ir papildomų užtikrinimo priemonių taikymą, pavyzdžiui, vekselio pasirašymą ar net turto įkeitimą (nors pastarasis variantas yra sudėtingesnis ir reikalauja atitinkamo įforminimo). Vekselis yra paprastesnė priemonė, suteikianti skolintojui galimybę greičiau atgauti skolą per notarą.

Atsakomybė ir mokesčiai

Tiek skolintojas, tiek skolininkas turi tam tikrų teisinių įsipareigojimų ir atsakomybės. Skolininkas privalo laiku ir pilnai grąžinti paskolą pagal sutartas sąlygas. To nepadarius, skolintojas turi teisę reikalauti skolos grąžinimo, įskaitant palūkanas ir delspinigius, o prireikus – kreiptis į teismą.

Skolintojui svarbu žinoti, kad gautos palūkanos yra laikomos pajamomis ir turi būti deklaruojamos bei apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu (GPM) pagal galiojančius įstatymus. Jei skolinimas yra versliška veikla (nuolatinis, siekiant pelno), gali tekti registruoti individualią veiklą ar steigti įmonę ir mokėti atitinkamus mokesčius.

Vengimas įforminti paskolos sutartį raštu ar slėpimas pajamų nuo mokesčių gali turėti neigiamų teisinių pasekmių abiem šalims. Todėl, net ir skolinant ar skolinantis privačiai, rekomenduojama laikytis teisės aktų reikalavimų.

Alternatyvos privačioms paskoloms

Prieš skolinantis privačiai, ypač iš mažiau pažįstamų asmenų, verta apsvarstyti kitas, galbūt saugesnes, alternatyvas. Tai gali būti vartojimo kreditas iš banko, kredito unijos ar licencijuotos vartojimo kreditų bendrovės. Nors reikalavimai čia gali būti griežtesni, jūs būsite apsaugoti įstatymų, o paskolos sąlygos bus aiškios ir skaidrios.

Tarpusavio skolinimo (P2P) platformos taip pat yra tam tikra privačių paskolų forma, tačiau jos veikia kaip reguliuojami tarpininkai, užtikrinantys didesnį skaidrumą, rizikos vertinimą ir procesų standartizavimą. Tai gali būti saugesnis būdas skolintis ar investuoti nei tiesioginiai privatūs susitarimai su nepažįstamaisiais.

Jei finansinė padėtis labai sunki, vietoj skolinimosi verta pagalvoti apie biudžeto peržiūrą, išlaidų mažinimą, papildomų pajamų paiešką ar net kreipimąsi pagalbos į socialinės paramos tarnybas. Kartais geriausias sprendimas yra ne nauja skola, o esamų finansinių problemų sprendimas iš esmės.

Žemiau pateiktoje lentelėje apibendrinti pagrindiniai privačių paskolų aspektai:

Aspektas	Aprašymas ir svarstymai
Lankstumas vs. Rizika	Didesnis lankstumas sąlygų atžvilgiu, bet ir didesnė rizika dėl neformalumų ir galimo nesąžiningumo.
Būtina sąlyga saugumui	Rašytinė, detali paskolos sutartis. Esant didesnėms sumoms – notarinis tvirtinimas.
Rizikos skolininkui	Lupikiškos palūkanos, paslėpti mokesčiai, agresyvus išieškojimas (iš nepatikimų skolintojų).
Rizikos skolintojui	Skolininko nemokumas, skolos neatgavimas, sudėtingas išieškojimo procesas.
Mokesčiai	Gautos palūkanos apmokestinamos GPM. Versliškas skolinimas reikalauja atitinkamos veiklos registracijos ir mokesčių.
Alternatyvos	Oficialios finansų įstaigos (bankai, kredito unijos), P2P platformos, taupymas, pagalba iš artimųjų (su sutartimi).

Skolinimasis privačiai gali būti greitas ir patogus būdas gauti reikiamų lėšų tam tikrose situacijose, ypač jei skolinamasi iš patikimų ir artimų žmonių. Tačiau visada būtina elgtis labai atsakingai, tinkamai įforminti visus susitarimus ir įvertinti galimas rizikas, kad išvengtumėte finansinių problemų ir nesugadintumėte santykių.