Paskolos į rankas

Paskolos į rankas, arba paskolos grynaisiais pinigais, yra skolinimosi būdas, kai lėšos skolininkui perduodamos ne per banko sąskaitą, o tiesiogiai grynaisiais. Nors šiuolaikiniame skaitmeniniame amžiuje dauguma finansinių operacijų vyksta elektroniniu būdu, poreikis gauti ar suteikti paskolą grynaisiais kartais vis dar išlieka, ypač tam tikrose situacijose ar tarp tam tikrų asmenų grupių. Tačiau šis metodas yra susijęs su specifinėmis rizikomis ir teisiniais niuansais, kuriuos būtina žinoti.

Kas dažniausiai siūlo ir ieško paskolų „į rankas”?

Paskolas grynaisiais dažniausiai siūlo privatūs asmenys, o ne oficialios finansų institucijos. Tai gali būti draugai, giminaičiai, kolegos arba net mažiau pažįstami asmenys, kurie turi laisvų lėšų ir yra pasirengę jas skolinti. Oficialios finansų įstaigos (bankai, kredito unijos, licencijuotos vartojimo kreditų bendrovės) dėl saugumo, apskaitos ir teisinio reguliavimo reikalavimų paprastai vengia operacijų grynaisiais ir visas paskolas perveda į kliento banko sąskaitą.

Paskolų „į rankas” gali ieškoti asmenys, kurie:

Neturi banko sąskaitos arba nenori ja naudotis dėl įvairių priežasčių.

Nori išvengti oficialių finansinių įrašų apie pasiskolintą sumą.

Skolinasi iš artimų žmonių, su kuriais įprasta atsiskaityti grynaisiais.

Susiduria su sunkumais gauti paskolą oficialiais kanalais ir ieško alternatyvų (tai pati rizikingiausia grupė, galinti tapti nesąžiningų skolintojų auka).

Reikia labai mažos sumos labai skubiai, o bankinis pavedimas gali užtrukti (nors šiais laikais momentiniai mokėjimai šią problemą sprendžia).

Svarbu pabrėžti, kad nors skolinimasis grynaisiais iš artimųjų gali atrodyti paprastas ir patogus, jis vis tiek reikalauja atsakingo požiūrio ir aiškių susitarimų.

Privalumai skolinantis grynaisiais

Vienas iš galimų privalumų – greitis ir paprastumas, ypač jei skolinamasi iš pažįstamo asmens. Nereikia pildyti ilgų paraiškų, laukti sprendimo ar tikrinti kredito istorijos. Pinigus galima gauti iš karto.

Kitas aspektas – konfidencialumas. Kai kuriems žmonėms gali būti svarbu, kad informacija apie jų pasiskolintą sumą nebūtų fiksuojama bankinėse sistemose. Tačiau šis „konfidencialumas” gali tapti problema kilus ginčams ar nesutarimams.

Skolinantis iš artimųjų, dažnai galima tikėtis lankstesnių sąlygų: mažesnių palūkanų (arba jų visai nebus), individualiai pritaikyto grąžinimo grafiko ar galimybės atidėti mokėjimą susidūrus su laikinais sunkumais.

Esminės rizikos ir trūkumai renkantis šį skolinimosi būdą

Didžiausia rizika, susijusi su paskolomis „į rankas”, ypač jei skolinamasi iš mažiau pažįstamų ar nepatikimų asmenų, yra aiškių, teisiškai įpareigojančių susitarimų nebuvimas arba netinkamas jų įforminimas. Žodiniai susitarimai yra labai nepatikimi ir sunkiai įrodomi kilus ginčui. Net jei yra ranka rašytas skolos raštelis, jis gali būti netinkamai surašytas, be visų būtinų rekvizitų, kas apsunkintų skolos išieškojimą teisiniu keliu.

Skolininkui rizika kyla dėl galimai nesąžiningų skolintojų. Ypač jei skolinamasi iš nepažįstamų asmenų, siūlančių pinigus „lengvai ir greitai”, galima susidurti su lupikiškomis palūkanomis, paslėptais mokesčiais, agresyviais skolos išieškojimo metodais (grasinimais, šantažu) ar net sukčiavimu. Nesant oficialios institucijos priežiūros, skolininkas lieka mažiau apsaugotas.

Skolintojui pagrindinė rizika – skolininko nemokumas ir skolos neatgavimas. Net ir turint rašytinę sutartį, skolos išieškojimas gali būti ilgas, brangus ir sudėtingas procesas, ypač jei skolininkas neturi turto ar pajamų, iš kurių būtų galima skolą išieškoti. Emocinė našta ir santykių pablogėjimas, ypač jei skolinama draugams ar giminaičiams, taip pat yra reikšmingas neigiamas aspektas. Prognozuojama, kad 2025 metais ir toliau bus svarbu atsargiai vertinti bet kokius neoficialius skolinimosi pasiūlymus.

Kaip saugiai skolintis ir skolinti grynaisiais: teisiniai patarimai

Nepriklausomai nuo to, ar skolinate, ar skolinatės grynaisiais, būtina sudaryti rašytinę paskolos sutartį arba bent jau skolos raštelį. Šiame dokumente turi būti aiškiai nurodyta:

Šalių duomenys: Vardai, pavardės, asmens kodai, gyvenamosios vietos adresai.

Paskolos suma: Skaičiais ir žodžiais. Nurodyti, kad pinigai perduoti grynaisiais.

Palūkanų norma: Jei taikoma, jos dydis ir apskaičiavimo tvarka.

Grąžinimo terminas ir grafikas: Kada ir kokiomis dalimis paskola turi būti grąžinta.

Pinigų perdavimo ir grąžinimo būdas (pvz., grynaisiais, su liudytojais).

Delspinigiai: Dydis ir taikymo tvarka už pavėluotus mokėjimus.

Sutarties data ir šalių parašai.

Esant didesnėms paskolos sumoms (Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas nustato tam tikras ribas, nuo kurių sutartis turi būti notarinės formos, kad galiotų tretiesiems asmenims, arba kai skolinama valiuta), rekomenduojama paskolos sutartį tvirtinti pas notarą. Notariškai patvirtinta sutartis turi didesnę įrodomąją galią ir palengvina skolos išieškojimą, nes galima kreiptis dėl vykdomojo įrašo išdavimo be teismo proceso.

Pinigų perdavimo faktą taip pat reikėtų fiksuoti. Tai gali būti įrašas sutartyje, kad pinigai gauti pasirašant sutartį, arba atskiras pinigų gavimo patvirtinimas (pakvitavimas). Jei įmanoma, pinigų perdavimą gali paliudyti ir neutralūs liudytojai. Tas pats galioja ir grąžinant skolą – kiekvieną įmoką reikėtų patvirtinti raštu (pvz., skolintojo parašu ant grąžinimo grafiko ar atskiru pakvitavimu).

Atsakomybė ir mokesčiai

Tiek skolintojas, tiek skolininkas turi tam tikrų teisinių įsipareigojimų ir atsakomybės. Skolininkas privalo laiku ir pilnai grąžinti paskolą pagal sutartas sąlygas. To nepadarius, skolintojas turi teisę reikalauti skolos grąžinimo, įskaitant palūkanas ir delspinigius, o prireikus – kreiptis į teismą.

Skolintojui svarbu žinoti, kad gautos palūkanos yra laikomos pajamomis ir turi būti deklaruojamos bei apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu (GPM) pagal galiojančius įstatymus. Jei skolinimas yra versliška veikla (nuolatinis, siekiant pelno), gali tekti registruoti individualią veiklą ar steigti įmonę ir mokėti atitinkamus mokesčius.

Vengimas įforminti paskolos sutartį raštu ar slėpimas pajamų nuo mokesčių gali turėti neigiamų teisinių pasekmių abiem šalims. Todėl, net ir skolinant ar skolinantis privačiai grynaisiais, rekomenduojama laikytis teisės aktų reikalavimų ir sąžiningumo principų.

Alternatyvos paskoloms „į rankas”

Prieš renkantis paskolą grynaisiais, ypač iš mažiau pažįstamų ar nepatikimų asmenų, verta apsvarstyti kitas, galbūt saugesnes ir skaidresnes, alternatyvas:

Vartojimo kreditas iš oficialios finansų įstaigos: Bankai, kredito unijos ar licencijuotos vartojimo kreditų bendrovės siūlo paskolas, kurios pervedamos į sąskaitą. Nors reikalavimai gali būti griežtesni, jūs būsite apsaugoti įstatymų, o sąlygos bus aiškios.

Tarpusavio skolinimo (P2P) platformos: Tai reguliuojamas būdas skolintis iš privačių asmenų per tarpininkaujančią platformą, kuri užtikrina didesnį skaidrumą ir procesų standartizavimą.

Kreditinė kortelė: Gali būti trumpalaikis sprendimas nedidelėms sumoms, ypač jei pasinaudojama lengvatiniu laikotarpiu be palūkanų.

Taupymas: Pats saugiausias būdas turėti lėšų nenumatytiems atvejams – reguliarus taupymas ir finansinės pagalvės formavimas.

Jei vis dėlto nusprendžiate skolintis grynaisiais iš artimųjų, būtinai įforminkite tai raštu, kad išvengtumėte nesusipratimų ir išsaugotumėte gerus santykius.

Žemiau pateiktoje lentelėje apibendrinti pagrindiniai paskolų „į rankas” aspektai:

Aspektas	Aprašymas ir svarstymai
Dažniausi teikėjai	Privatūs asmenys (draugai, giminaičiai, kolegos, kartais nepažįstami).
Privalumai	Greitis, paprastumas (ypač su pažįstamais), lankstesnės sąlygos (ypač palūkanos), konfidencialumas (sąlyginis).
Pagrindinės rizikos	Aiškios sutarties nebuvimas, nesąžiningi skolintojai (lupikiškos palūkanos, agresyvus išieškojimas), skolos neatgavimas.
Saugumo priemonės	Rašytinė paskolos sutartis/skolos raštelis (su visais rekvizitais), notarinis tvirtinimas (didesnėms sumoms), liudytojai.
Mokesčiai	Gautos palūkanos apmokestinamos GPM. Versliškas skolinimas reikalauja atitinkamos veiklos registracijos.
Alternatyvos	Oficialios finansų įstaigos, P2P platformos, kreditinės kortelės, taupymas.

Paskolos „į rankas” gali atrodyti kaip paprastas ir greitas sprendimas tam tikrose situacijose, tačiau jos reikalauja ypatingo atsargumo, sąžiningumo ir teisinio apdairumo. Visada geriau rinktis skaidrius ir teisiškai reglamentuotus skolinimosi būdus, o jei skolinatės ar skolinatės privačiai grynaisiais, būtinai įforminkite tai raštu, kad apsaugotumėte savo interesus.