Paskola naujai įmonei – tai finansavimo forma, skirta padėti pradedantiesiems verslininkams ar ką tik įsteigtoms įmonėms gauti reikiamą kapitalą veiklai pradėti, pirminėms investicijoms atlikti ar pirmiesiems veiklos mėnesiams finansuoti. Naujos įmonės steigimas ir vystymas dažnai reikalauja nemažų finansinių išteklių, kurių steigėjai gali neturėti pakankamai, todėl išorinis finansavimas tampa itin svarbus. Tačiau gauti paskolą naujai įmonei, ypač neturinčiai veiklos istorijos ir stabilių pajamų, gali būti didelis iššūkis.
Paskolos Skaičiuoklė
Kreditoriai vertina naujas įmones kaip padidintos rizikos klientus, todėl paskolų sąlygos gali būti griežtesnės, o reikalavimai – aukštesni. Nepaisant to, egzistuoja tam tikros galimybės ir strategijos, kaip pritraukti finansavimą pradedančiajam verslui. Sėkmė dažnai priklauso nuo kruopštaus pasiruošimo, tvirto verslo plano ir gebėjimo įtikinti potencialius kreditorius verslo idėjos perspektyvumu.
Kodėl naujoms įmonėms sunku gauti tradicines paskolas?
Naujoms įmonėms gauti tradicines paskolas iš bankų ar kitų konservatyvių finansų institucijų dažnai būna sudėtinga dėl kelių pagrindinių priežasčių. Pirma, veiklos istorijos ir finansinių rezultatų trūkumas. Kreditoriai, vertindami paskolos paraišką, didelį dėmesį skiria įmonės ankstesnių metų finansinėms ataskaitoms, pelningumui, pinigų srautams. Naujos įmonės tokių duomenų paprasčiausiai dar neturi, todėl kreditoriui sunku objektyviai įvertinti jų gebėjimą generuoti pajamas ir grąžinti paskolą.
Antra, didelė verslo nesėkmės rizika. Statistika rodo, kad nemaža dalis naujų įmonių per pirmuosius kelerius veiklos metus bankrutuoja arba nutraukia veiklą. Kreditoriai suvokia šią riziką ir yra atsargesni skolindami pradedantiesiems verslams, ypač jei jie neturi tvirto užstato ar kitų garantijų.
Trečia, nepakankamas nuosavas kapitalas arba užstatas. Daugelis tradicinių verslo paskolų reikalauja, kad įmonė turėtų tam tikrą dalį nuosavų lėšų projektui finansuoti arba galėtų pasiūlyti likvidų turtą kaip užstatą. Naujos įmonės dažnai neturi nei didelio nuosavo kapitalo, nei vertingo turto, kurį galėtų įkeisti. Be to, verslo idėjos neapibrėžtumas ir nepatikrinta rinkos paklausa taip pat gali kelti abejonių kreditoriams.
Galimi finansavimo šaltiniai naujai įmonei
Nepaisant sunkumų, naujos įmonės turi keletą potencialių finansavimo šaltinių, į kuriuos gali kreiptis. Valstybės remiamos finansavimo priemonės yra vienas iš svarbiausių variantų. Tokios institucijos kaip INVEGA Lietuvoje siūlo įvairias paramos priemones pradedantiesiems verslininkams: lengvatines paskolas, paskolų garantijas (kurios sumažina riziką komerciniams bankams ir palengvina paskolos gavimą), subsidijas palūkanoms kompensuoti ar rizikos kapitalo investicijas per specializuotus fondus. Šios priemonės dažnai yra pritaikytos būtent naujų ir jaunų įmonių poreikiams.
Komerciniai bankai ir kredito unijos taip pat gali teikti paskolas naujoms įmonėms, ypač jei yra pateikiamas labai stiprus verslo planas, steigėjai turi reikiamos patirties ir galbūt gali pasiūlyti asmeninį laidavimą ar dalinį užstatą. Kai kurie bankai turi specializuotas programas ar skyrius, dirbančius su startuoliais ir smulkiuoju verslu.
Alternatyvūs finansavimo šaltiniai apima rizikos kapitalo fondus ir verslo angelus. Rizikos kapitalo fondai investuoja į didelį augimo potencialą turinčias jaunas įmones mainais už dalį įmonės akcijų. Verslo angelai yra privatūs investuotojai, kurie taip pat investuoja savo lėšas į perspektyvius startuolius, dažnai suteikdami ne tik finansavimą, bet ir vertingų patarimų bei kontaktų. Sutelktinio finansavimo (angl. crowdfunding) platformos taip pat tampa vis populiaresniu būdu pritraukti pradinį kapitalą, ypač inovatyviems projektams. Galiausiai, nereikėtų pamiršti ir asmeninių santaupų bei skolinimosi iš artimųjų ar draugų („3F” – friends, family, fools), kas dažnai būna pirmasis finansavimo šaltinis daugeliui pradedančiųjų verslininkų.
Ką reikia paruošti norint gauti paskolą naujam verslui?
Norint padidinti savo šansus gauti paskolą naujai įmonei, būtina kruopščiai pasiruošti ir pateikti kreditoriams įtikinamą informaciją. Vienas iš svarbiausių dokumentų yra išsamus ir profesionaliai parengtas verslo planas. Jame turėtų būti aiškiai aprašyta verslo idėja, produktai ar paslaugos, tikslinė rinka, konkurencinė aplinka, rinkodaros ir pardavimų strategija, valdymo komanda, veiklos procesai ir, svarbiausia, detalios finansinės prognozės (pajamų, išlaidų, pelno, pinigų srautų) bent keleriems metams į priekį. Verslo planas turi parodyti, kad verslo idėja yra perspektyvi ir kad įmonė sugebės generuoti pakankamai pajamų paskolai grąžinti.
Kitas svarbus aspektas – steigėjų asmeninės savybės, patirtis ir finansinis indėlis. Kreditoriai norės matyti, kad steigėjai yra kompetentingi, turi reikiamos patirties pasirinktoje srityje ir yra pasirengę patys investuoti savo lėšų į verslą. Asmeninis finansinis indėlis rodo steigėjų įsipareigojimą ir tikėjimą savo idėja.
Taip pat reikės paruošti įmonės steigimo dokumentus (jei įmonė jau įsteigta) arba planuojamos įmonės teisinės formos aprašymą. Gali prireikti pateikti asmeninius finansinius dokumentus (pvz., pajamų deklaracijas, banko išrašus), ypač jei bus prašoma asmeninio laidavimo. Jei yra galimybė, reikėtų paruošti informaciją apie galimą užstatą ar kitas garantijas. Kuo geriau būsite pasiruošę ir kuo įtikinamesnį paketą pateiksite, tuo didesnė tikimybė sulaukti teigiamo kreditoriaus sprendimo.
Paskolos sąlygos pradedančiosioms įmonėms: ko tikėtis?
Net jei pavyksta rasti kreditorių, pasirengusį finansuoti naują įmonę, svarbu suprasti, kad paskolos sąlygos greičiausiai bus griežtesnės ir mažiau palankios nei jau įsitvirtinusioms ir pelningai veikiančioms įmonėms. Dėl didesnės rizikos, kreditoriai dažniausiai taiko aukštesnes palūkanų normas. Tai reiškia, kad skolinimasis bus brangesnis.
Paskolos suma taip pat gali būti ribota. Naujoms įmonėms retai kada suteikiamos labai didelės paskolos, nebent yra pateikiamas labai tvirtas užstatas ar garantijos. Grąžinimo terminai taip pat gali būti trumpesni, kas lems didesnes mėnesines įmokas.
Kaip minėta, dažnai reikalaujamas užstatas arba asmeninis laidavimas. Kreditorius gali prašyti įkeisti turimą asmeninį turtą arba kad steigėjai asmeniškai laiduotų už įmonės įsipareigojimus. Tai padidina asmeninę steigėjų riziką. Taip pat kreditorius gali nustatyti papildomų sąlygų ar apribojimų, pavyzdžiui, reikalauti reguliariai teikti finansines ataskaitas, riboti dividendų išmokėjimą ar kitų skolų prisiėmimą, kol nebus grąžinta paskola. Prieš pasirašant sutartį, būtina atidžiai išnagrinėti visas sąlygas ir įsitikinti, kad jos yra suprantamos ir priimtinos.
Alternatyvos tradicinėms paskoloms naujam verslui
Jei gauti tradicinę bankinę paskolą naujai įmonei yra sudėtinga, verta apsvarstyti ir alternatyvius finansavimo būdus. Valstybės paramos priemonės, tokios kaip INVEGA siūlomos lengvatinės paskolos, garantijos ar subsidijos, gali būti puiki išeitis. Šios priemonės dažnai yra specialiai pritaikytos pradedančiųjų verslų poreikiams ir turi palankesnes sąlygas.
Rizikos kapitalo fondai ir verslo angelai gali būti tinkamas pasirinkimas inovatyvioms ir didelį augimo potencialą turinčioms įmonėms. Šie investuotojai suteikia ne tik finansavimą, bet dažnai ir vertingų žinių, patirties bei kontaktų tinklą. Tačiau mainais jie paprastai prašo dalies įmonės akcijų.
Sutelktinio finansavimo (angl. crowdfunding) platformos leidžia pritraukti lėšų iš daugelio smulkiųjų investuotojų. Tai gali būti tiek skolinimas (P2P lending), tiek investavimas į akcijas (equity crowdfunding), tiek atlygiu paremtas sutelktinis finansavimas (reward-based crowdfunding), kai investuotojai gauna ne finansinę grąžą, o produktą ar paslaugą. Taip pat verta apsvarstyti dalyvavimą įvairiuose verslo akseleratoriuose ir inkubatoriuose, kurie ne tik teikia mentorystę ir pagalbą verslo vystymui, bet kartais ir pradinį finansavimą.
Kaip padidinti sėkmės tikimybę gaunant finansavimą?
Norint padidinti sėkmės tikimybę gaunant paskolą naujai įmonei, svarbu laikytis kelių pagrindinių principų. Pirmiausia, kruopščiai paruoškite namų darbus. Atlikite išsamią rinkos analizę, sukurkite tvirtą ir realistišką verslo planą, aiškiai apibrėžkite savo tikslinę auditoriją ir konkurencinį pranašumą. Kuo geriau suprasite savo verslą ir rinką, tuo įtikinamiau galėsite pristatyti savo idėją potencialiems investuotojams ar kreditoriams.
Antra, būkite pasirengę patys investuoti savo lėšų ir laiko. Kreditoriai ir investuotojai nori matyti steigėjų įsipareigojimą. Jei patys nesate pasirengę rizikuoti savo pinigais, sunku tikėtis, kad kiti patikės jūsų idėja.
Trečia, ieškokite tinkamų finansavimo šaltinių. Ne visos paskolos ir ne visi investuotojai tinka kiekvienam verslui. Išanalizuokite skirtingas galimybes ir kreipkitės į tuos, kurie specializuojasi jūsų veiklos srityje ar yra linkę finansuoti pradedančiuosius verslus. Ketvirta, būkite kantrūs ir atkaklūs. Finansavimo paieška gali užtrukti ir pareikalauti daug pastangų. Nenusiminkite dėl pirmųjų nesėkmių ir toliau tobulinkite savo verslo planą bei pristatymą. Galiausiai, pasinaudokite visomis prieinamomis pagalbos priemonėmis – konsultacijomis, mentoryste, valstybės paramos programomis.
Gauti paskolą naujai įmonei yra iššūkis, tačiau su tinkamu pasiruošimu, tvirta idėja ir atkaklumu tai yra įmanoma. Sėkmingas finansavimas gali tapti tvirtu pamatu jūsų verslo augimui ir klestėjimui.