Kaip sužinoti ar galiu gauti paskolą?

Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą – tai fundamentalus klausimas, kylantis daugeliui žmonių, svarstančių apie finansavimą įvairiems poreikiams, pradedant smulkiais pirkiniais ir baigiant būsto įsigijimu. Nors galutinį atsakymą gali pateikti tik konkretus kreditorius, įvertinęs jūsų individualią situaciją, yra keletas esminių veiksnių ir žingsnių, kuriuos galite atlikti patys, norėdami preliminariai įsivertinti savo galimybes.

Pagrindiniai veiksniai, lemiantys galimybę gauti paskolą

Vienas iš svarbiausių kriterijų, į kurį atsižvelgia kreditoriai, yra jūsų pajamos ir jų stabilumas. Kredito įstaigos nori būti tikros, kad turėsite pakankamai lėšų ne tik pragyvenimui, bet ir reguliarioms paskolos įmokoms padengti per visą sutarties laikotarpį. Vertinamos oficialios, reguliariai gaunamos pajamos (darbo užmokestis, individualios veiklos pajamos, pensija ir kt.). Trumpalaikės ar nereguliarios pajamos gali būti vertinamos atsargiau.

Ne mažiau svarbi yra jūsų kredito istorija. Tai įrašas apie jūsų ankstesnius ir esamus finansinius įsipareigojimus bei jų vykdymo tvarkingumą. Gera kredito istorija (laiku mokamos sąskaitos, tvarkingai grąžinti kreditai) rodo jūsų finansinę drausmę ir patikimumą. Neigiama kredito istorija (pradelsti mokėjimai, skolos) gali ženkliai sumažinti galimybes gauti paskolą arba lemti prastesnes jos sąlygas.

Kiti reikšmingi veiksniai apima jūsų amžių (paprastai paskolos teikiamos pilnamečiams asmenims, o kai kurios įstaigos gali turėti ir viršutinę amžiaus ribą paskolos grąžinimo pabaigai), turimus finansinius įsipareigojimus (kuo daugiau jau turite skolų, tuo mažesnė tikimybė gauti naują didelę paskolą), prašomos paskolos sumą ir terminą bei paskolos tikslą. Kai kurioms paskolų rūšims (pvz., būsto) gali būti keliami specifiniai papildomi reikalavimai.

Žingsniai, padėsiantys įsivertinti savo galimybes

Pirmasis žingsnis – sąžiningai įvertinkite savo finansinę padėtį. Sudarykite detalų mėnesio biudžetą: surašykite visas savo vidutines pajamas ir visas būtiniausias išlaidas (maistui, komunaliniams mokesčiams, transportui, esamų skolų įmokoms ir kt.). Taip pamatysite, kiek laisvų lėšų jums lieka kiekvieną mėnesį ir kokio dydžio paskolos įmoką teoriškai galėtumėte sau leisti.

Antrasis svarbus žingsnis – pasitikrinkite savo kredito istoriją. Lietuvoje tai galima padaryti kreipiantis į UAB „Creditinfo Lietuva“, kuri administruoja kredito istorijos duomenų bazę. Kartą per metus šią ataskaitą galima gauti nemokamai. Peržiūrėję ataskaitą, matysite savo kredito reitingą ir informaciją apie turimus bei buvusius įsipareigojimus. Jei rasite netikslumų, kreipkitės dėl jų ištaisymo.

Trečia, pasinaudokite preliminariomis paskolų skaičiuoklėmis, kurias dažnai siūlo bankai ir kitos finansų įstaigos savo interneto svetainėse. Įvedę pageidaujamą paskolos sumą, terminą ir apytiksles pajamas, galėsite matyti orientacinę mėnesinę įmoką ir bendrą paskolos kainą. Tai padės suprasti, ar prašoma paskola yra realistiška jūsų pajamoms. Tačiau atminkite, kad šie skaičiavimai yra tik preliminarūs.

Kreditorių taikomi vertinimo kriterijai

Kreditoriai, vertindami jūsų paraišką, vadovaujasi atsakingo skolinimo principais ir savo vidinėmis rizikos vertinimo metodikomis. Vienas iš pagrindinių rodiklių yra DSTI (angl. Debt Service-to-Income ratio) – jūsų visų finansinių įsipareigojimų mėnesinių įmokų ir mėnesinių pajamų santykis. Pagal Lietuvos banko rekomendacijas, visų įsipareigojimų mėnesinės įmokos neturėtų viršyti 40% jūsų grynųjų pajamų.

Taip pat vertinamas LTI (angl. Loan-to-Income ratio) rodiklis, ypač būsto paskolų atveju. Jis parodo, kiek kartų bendra paskolos suma viršija jūsų metines pajamas. Egzistuoja tam tikros rekomenduojamos ribos ir šiam rodikliui. Kreditoriai taip pat atsižvelgia į jūsų darbo stažą (ypač dabartinėje darbovietėje), išsilavinimą, šeiminę padėtį ir kitus socialinius bei demografinius veiksnius, kurie gali turėti įtakos jūsų finansiniam stabilumui.

Jei prašoma paskolos su turto įkeitimu (pvz., būsto paskola), bus vertinamas ir pats įkeičiamas turtas – jo rinkos vertė, likvidumas, techninė būklė. Nuo to priklausys, kokią dalį turto vertės kreditorius bus linkęs finansuoti (LTV – Loan-to-Value ratio). Prognozuojama, kad 2025 metais kreditoriai ir toliau griežtai laikysis atsakingo skolinimo principų, atsižvelgdami į ekonominę aplinką.

Kur kreiptis dėl individualaus vertinimo?

Norėdami gauti tikslų atsakymą, ar galite gauti paskolą ir kokiomis sąlygomis, turėtumėte kreiptis tiesiogiai į pasirinktą kredito įstaigą (banką, kredito uniją ar kitą licencijuotą skolintoją) ir pateikti paskolos paraišką. Daugelis įstaigų siūlo galimybę užpildyti preliminarią paraišką internetu, po kurios gausite pirminį atsakymą arba pasiūlymą.

Prieš teikdami oficialią paraišką, galite pasikonsultuoti su kelių skirtingų kreditorių specialistais. Apibūdinkite savo situaciją, pajamas, turimus įsipareigojimus ir pageidaujamą paskolą – jie galės preliminariai įvertinti jūsų galimybes ir patarti dėl tolimesnių žingsnių. Tai padės susidaryti aiškesnį vaizdą ir pasirinkti tinkamiausią kreditorių.

Atminkite, kad kiekvienas kreditorius turi savo vidines vertinimo taisykles, todėl vienoje įstaigoje gautas neigiamas atsakymas nebūtinai reiškia, kad paskolos negausite ir kitur. Tačiau jei atmetimo priežastis yra objektyvi (pvz., per mažos pajamos ar labai bloga kredito istorija), tikėtina, kad ir kiti kreditoriai priims panašų sprendimą.

Ką daryti, jei atsakymas neigiamas?

Išsiaiškinkite atmetimo priežastį: Tai padės suprasti, ką reikėtų keisti ar gerinti.

Pagerinkite savo finansinę padėtį: Stenkitės padidinti pajamas, sumažinti skolas, pagerinti kredito istoriją.

Apsvarstykite mažesnę paskolos sumą arba ilgesnį terminą.

Pasikonsultuokite su finansų patarėju: Jis gali padėti rasti sprendimus jūsų situacijoje.

Kada paskolos gauti praktiškai neįmanoma?

Yra tam tikrų situacijų, kai gauti paskolą iš legalių ir atsakingų kreditorių yra beveik neįmanoma. Tai apima atvejus, kai asmuo neturi jokių oficialių ir stabilių pajamų arba jos yra gerokai mažesnės už minimalias pragyvenimo išlaidas. Taip pat, jei asmuo turi labai blogą kredito istoriją, yra įtrauktas į skolininkų sąrašus, turi daug pradelstų skolų ar jam vykdomas priverstinis skolų išieškojimas.

Paskolos greičiausiai negaus ir asmenys, pateikę melagingą ar netikslią informaciją savo paraiškoje, bandantys nuslėpti esamus įsipareigojimus ar dirbtinai padidinti pajamas. Kreditoriai turi įvairių būdų patikrinti duomenis, o nesąžiningumas gali užkirsti kelią gauti finansavimą ne tik šiuo metu, bet ir ateityje.

Taip pat svarbu suprasti, kad kreditoriai neskolins, jei akivaizdu, kad paskola sukels asmeniui nepakeliamą finansinę naštą ir jis nesugebės jos grąžinti. Atsakingo skolinimo principai yra skirti apsaugoti tiek skolininką nuo per didelės rizikos, tiek kreditorių nuo galimų nuostolių.

Žemiau pateiktoje lentelėje apibendrinti pagrindiniai žingsniai, kaip sužinoti, ar galite gauti paskolą:

Žingsnis	Aprašymas
1. Įvertinkite savo finansinę padėtį	Sudarykite pajamų ir išlaidų biudžetą, apskaičiuokite laisvas lėšas.
2. Pasitikrinkite kredito istoriją	Užsisakykite kredito ataskaitą iš „Creditinfo Lietuva“ ar panašios įstaigos.
3. Naudokitės preliminariomis skaičiuoklėmis	Bankų ir kitų kreditorių svetainėse apskaičiuokite orientacinę mėnesinę įmoką.
4. Susipažinkite su kreditorių reikalavimais	Pasidomėkite DSTI, LTI rodikliais, reikalavimais pajamoms, darbo stažui.
5. Konsultuokitės su kreditoriais	Aptarkite savo situaciją su kelių finansų įstaigų specialistais.
6. Pateikite paskolos paraišką	Užpildykite oficialią paraišką pasirinktam kreditoriui, kad gautumėte individualų vertinimą ir pasiūlymą.

Sužinoti, ar galite gauti paskolą, reikalauja kruopštaus pasiruošimo ir realistiško savo situacijos įvertinimo. Nors galutinį sprendimą priima kreditorius, atlikę šiuos žingsnius, galėsite geriau suprasti savo galimybes, identifikuoti galimas kliūtis ir priimti labiau pagrįstus finansinius sprendimus.