Ar galima sustabdyti paskolos mokėjimą?

Ar galima sustabdyti paskolos mokėjimą – tai klausimas, kuris gali kilti kiekvienam skolininkui, susidūrusiam su netikėtais finansiniais sunkumais, tokiais kaip darbo praradimas, liga ar kitos nenumatytos aplinkybės, apsunkinančios galimybę laiku vykdyti įsipareigojimus. Nors visiškas paskolos mokėjimo sustabdymas be pasekmių dažniausiai nėra įmanomas, egzistuoja tam tikros galimybės laikinai atidėti įmokas ar pakeisti mokėjimo grafiką, tačiau tai priklauso nuo daugelio veiksnių ir reikalauja aktyvaus bendradarbiavimo su kreditoriumi.

Priežastys, dėl kurių gali kilti poreikis stabdyti paskolos mokėjimą

Gyvenime pasitaiko įvairių situacijų, kurios gali neigiamai paveikti finansinę padėtį ir gebėjimą mokėti paskolos įmokas. Viena dažniausių priežasčių – netikėtas darbo praradimas arba ženklus pajamų sumažėjimas. Tai gali būti susiję su įmonės restruktūrizacija, etatų mažinimu ar tiesiog asmeniniu sprendimu keisti darbą, po kurio seka laikinas nedarbo periodas.

Kita svarbi priežastis – sveikatos problemos. Rimta liga ar trauma gali ne tik lemti laikino nedarbingumo periodą ir sumažėjusias pajamas, bet ir pareikalauti didelių papildomų išlaidų gydymui bei reabilitacijai. Tokiu atveju paskolos įmokos gali tapti sunkiai pakeliama našta.

Taip pat finansinių sunkumų gali sukelti šeimyninių aplinkybių pasikeitimas (pvz., skyrybos, artimojo netektis, vaiko gimimas ir su tuo susijusios papildomos išlaidos) arba kitos nenumatytos didelės išlaidos (pvz., būsto remontas po avarijos, automobilio gedimas, teismo išlaidos). Svarbu suprasti, kad kreditoriai yra linkę ieškoti sprendimų, jei klientas yra atviras ir laiku informuoja apie susidariusias problemas.

Galimi paskolos mokėjimo sustabdymo ar atidėjimo būdai

Visiškas paskolos mokėjimo sustabdymas be jokių pasekmių yra retas atvejis. Tačiau dažniausiai kreditoriai siūlo laikiną paskolos įmokų atidėjimą, dar vadinamą „kredito atostogomis”. Tai reiškia, kad tam tikrą laikotarpį (pvz., nuo kelių mėnesių iki metų ar net ilgiau, priklausomai nuo situacijos ir kreditoriaus politikos) skolininkui leidžiama nemokėti visos paskolos įmokos arba mokėti tik palūkanas, o pagrindinės skolos dalies grąžinimas atidedamas.

Kitas galimas sprendimas – paskolos sutarties sąlygų keitimas, pavyzdžiui, prailginant paskolos grąžinimo terminą. Prailginus terminą, mėnesinė įmoka sumažėja, tačiau svarbu atminti, kad bendra sumokama palūkanų suma per visą laikotarpį greičiausiai išaugs. Kartais galima derėtis ir dėl laikino palūkanų normos sumažinimo, nors tai pasitaiko rečiau.

Jei turite kelias paskolas skirtingose įstaigose, galima apsvarstyti skolų konsolidavimą arba refinansavimą. Tai reiškia kelių paskolų sujungimą į vieną naują paskolą su potencialiai palankesnėmis sąlygomis (mažesne bendra mėnesine įmoka arba mažesne palūkanų norma). Tai gali padėti sumažinti bendrą finansinę naštą ir lengviau valdyti įsipareigojimus.

Kaip kreiptis į kreditorių dėl mokėjimo sustabdymo?

Pats svarbiausias žingsnis – kuo anksčiau ir atviriau kreiptis į savo kreditorių (banką, kredito uniją ar kitą finansų įstaigą), kai tik pajuntate, kad galite susidurti su sunkumais mokant įmokas. Nelaukite, kol pradėsite vėluoti ar kaupsis skolos, nes tai tik pablogins situaciją ir sumažins galimybes rasti palankų sprendimą.

Kreipdamiesi į kreditorių, būkite pasirengę paaiškinti savo situaciją ir pateikti ją pagrindžiančius dokumentus. Pavyzdžiui, jei praradote darbą, pateikite pranešimą apie atleidimą arba registracijos Užimtumo tarnyboje pažymą. Jei susirgote, pateikite medicininius dokumentus. Kuo aiškiau ir dokumentuočiau pagrįsite savo prašymą, tuo didesnė tikimybė, kad kreditorius į jį atsižvelgs palankiai.

Bendraukite su kreditoriumi raštu arba kitais fiksuojamais būdais (pvz., el. paštu, per internetinę bankininkystę). Tai padės turėti įrodymus apie jūsų kreipimąsi ir pasiektus susitarimus. Būkite kantrūs ir pasiruošę bendradarbiauti ieškant abiem pusėms priimtino sprendimo. Kreditoriai dažniausiai yra suinteresuoti, kad skola būtų grąžinta, todėl yra linkę ieškoti kompromisų su sąžiningais ir bendradarbiaujančiais klientais. Prognozuojama, kad 2025 metais kreditoriai ir toliau skatins klientus aktyviai komunikuoti apie iškilusius sunkumus.

Galimos pasekmės sustabdžius ar atidėjus mokėjimus

Nors laikinas paskolos įmokų atidėjimas gali padėti išgyventi sunkų laikotarpį, svarbu suprasti, kad tai dažniausiai nėra nemokama paslauga. Už atidėtą laikotarpį paprastai toliau skaičiuojamos palūkanos, kurios pridedamos prie likusios paskolos sumos arba išdėstomos per likusį paskolos laikotarpį, taip padidinant vėlesnes įmokas arba prailginant bendrą paskolos terminą. Kai kuriais atvejais gali būti taikomi ir papildomi sutarties keitimo mokesčiai.

Jei paskolos įmokų mokėjimas sustabdomas nesuderinus su kreditoriumi arba nevykdant pasiekto susitarimo, pasekmės gali būti labai neigiamos. Kreditorius pradės skaičiuoti delspinigius, informacija apie pradelstus mokėjimus bus perduota kredito biurams (kas sugadins jūsų kredito istoriją), o galiausiai gali būti pradėtas priverstinis skolos išieškojimo procesas per antstolius, įskaitant turto areštą ir pardavimą.

Net jei mokėjimai atidedami oficialiai susitarus su kreditoriumi, svarbu planuoti, kaip grįšite prie įprasto mokėjimo grafiko pasibaigus atidėjimo laikotarpiui. Būtina įvertinti, ar jūsų finansinė padėtis per tą laiką pagerės tiek, kad galėsite mokėti galbūt šiek tiek didesnes įmokas.

Svarbūs aspektai, kuriuos reikia aptarti su kreditoriumi:

• Atidėjimo laikotarpio trukmė.
• Ar per atidėjimo laikotarpį reikės mokėti bent palūkanas?
• Kaip bus perskaičiuotas mokėjimo grafikas pasibaigus atidėjimui? (Ar padidės įmoka, ar pailgės terminas?)
• Ar taikomi kokie nors papildomi mokesčiai už sutarties keitimą?

Teisinis aspektas ir vartotojų apsauga

Lietuvos Respublikos teisės aktai, įskaitant Vartojimo kredito įstatymą ir Civilinį kodeksą, numato tam tikras vartotojų teises ir kreditorių pareigas sprendžiant paskolų mokėjimo sunkumų klausimus. Kreditoriai privalo elgtis sąžiningai ir bendradarbiauti su klientais ieškant sprendimų.

Kai kuriais atvejais, ypač jei finansiniai sunkumai yra laikini ir pagrįsti objektyviomis priežastimis, įstatymai gali numatyti tam tikras lengvatas arba įpareigoti kreditorius svarstyti galimybę atidėti mokėjimus. Pavyzdžiui, tam tikrose situacijose (pvz., netekus darbo, išėjus vaiko priežiūros atostogų) gali būti taikomos specialios nuostatos dėl būsto kredito įmokų atidėjimo.

Jei manote, kad kreditorius elgiasi nesąžiningai, nepagrįstai atsisako svarstyti jūsų prašymą arba taiko neteisėtas sankcijas, turite teisę kreiptis į Lietuvos banką, kuris nagrinėja vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčus ne teismo tvarka, arba į Valstybinę vartotojų teisių apsaugos tarnybą.

Ką daryti, jei kreditorius nesutinka atidėti mokėjimų?

Jei kreditorius nesutinka atidėti paskolos mokėjimų arba siūlomos sąlygos jūsų netenkina, nenusiminkite ir ieškokite kitų sprendimų. Galbūt galite peržiūrėti savo biudžetą ir rasti būdų sumažinti kitas išlaidas, kad galėtumėte toliau mokėti paskolos įmokas. Apsvarstykite galimybę ieškoti papildomo darbo ar kitų pajamų šaltinių.

Jei turite kelias paskolas, pasidomėkite skolų refinansavimo galimybe kitoje finansų įstaigoje. Galbūt kitas kreditorius pasiūlys palankesnes sąlygas ir mažesnę bendrą mėnesinę įmoką. Taip pat galite kreiptis į nepriklausomus finansų konsultantus ar skolų valdymo specialistus, kurie gali padėti įvertinti jūsų situaciją ir pasiūlyti individualius sprendimus.

Kraštutiniu atveju, jei skolos tampa visiškai nepakeliamos ir nėra jokių galimybių jas grąžinti, galima svarstyti fizinio asmens bankroto procedūrą. Tai sudėtingas teisinis procesas, tačiau kartais tai būna vienintelė išeitis iš beviltiškos finansinės padėties. Prieš pradedant šią procedūrą, būtina pasitarti su teisininkais.

Žemiau pateiktoje lentelėje apibendrinti pagrindiniai aspektai, susiję su paskolos mokėjimo sustabdymu:

Aspektas	Svarstymai ir rekomendacijos
Pagrindinė sąlyga	Aktyvus ir laiku inicijuotas bendradarbiavimas su kreditoriumi.
Dažniausi sprendimo būdai	Laikinas įmokų atidėjimas („kredito atostogos”), paskolos termino prailginimas, skolų refinansavimas/konsolidavimas.
Pasekmės (dažniausiai)	Per atidėjimo laikotarpį kaupiasi palūkanos, gali didėti vėlesnės įmokos ar ilgėti terminas, galimi sutarties keitimo mokesčiai.
Ką daryti susidūrus su sunkumais?	Nedelsiant kreiptis į kreditorių, paaiškinti situaciją, pateikti dokumentus.
Teisinė apsauga	Vartojimo kredito įstatymas, Civilinis kodeksas, galimybė kreiptis į Lietuvos banką.
Svarbiausia prevencija	Atsakingas skolinimasis, finansinės pagalvės turėjimas nenumatytiems atvejams.

Sustabdyti paskolos mokėjimą yra rimtas žingsnis, kurį reikėtų svarstyti tik esant tikrai rimtoms ir objektyvioms priežastims. Aktyvus bendradarbiavimas su kreditoriumi, sąžiningumas ir pastangos ieškoti sprendimų yra raktas į sėkmingą laikino finansinio sunkmečio įveikimą ir neigiamų pasekmių minimizavimą.